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张家港昌盛小贷公司
张家港农民盛纪明在田间劳作
镇江饭馆老板钱伟强和小贷客户经理见面
昌盛小贷总经理张春新
三、四月间是江南最好的季节，柳绿花红点缀了随处可见的蜿蜒小河。江苏省张家港市大新镇农民盛纪明的三百亩稻田就在这样的一条小河边。这里气候宜人，非常适宜种植粮食。今年，他从当地的小额贷款公司贷了20万，向村里承包了300亩土地种水稻和小麦。说起小额贷款，他还有些懊恼，没能及早走出这一步，少挣了不少钱：“开始3年是100亩，后来村里让我多种点，一下就是300亩。就是因为资金问题，本来第三年的时候村里让我种1000亩，差50万，没办法只能放弃了。(要是当时种1000亩)两年时间就能赚回来、翻一番了，失去了一个机会。认识(小额贷款)时间短了，要是早认识我就自己搞(1000亩)了。”在国内，小额贷款公司是在国家加快金融体制改革和创新，推动小微企业、农村金融发展的背景下应运而生的，发展历程不足十年。小贷公司以发放小额贷款为主业，不吸收公众存款，贷款利率可以达到基准利率的4倍，并受到各地政府金融办监管。与银行相比，小贷公司更为便捷、迅速。对盛纪明来说，他看中的正是小贷公司快速放款的特点，他说：“银行有这个规定、那个规定，很麻烦，找也找过的，半个月都搞不来，没有他们(小贷公司)这么快，他们知道你需要资金，看到你田里的收入(没问题)，3天钱就到手里了，我马上就能把钱交到村里了。”
给盛纪明贷款的张家港昌盛小贷公司总经理张春新告诉记者，小微和三农旺盛的金融需求和传统金融行业贷款高门槛之间的矛盾，是小贷公司成长的主要理由，他说：“小贷公司的存在不是政策的引导，是市场的需求，比如说弥补传统金融的缺陷、解决突发性需求，做金融的农民工，下沉再下沉，我们从田间地头到贷审会是半小时的车程和半小时的时间，这是我们天然的优势，更有利于我们了解客户的需求，量身定制产品，你要说我们有什么产品，我们也不知道，客户需要什么，我们就是什么样的产品。”
小贷公司的确解决了一些小额、分散、短期的资金需求，并以其更快捷、更灵活的方式在金融领域挤出了一片天地。但正是这些特点，也导致了小贷行业出现了还贷风险不可控、业务的地域范围以及获客渠道的局限性等问题。
在调查中，记者发现，不少小贷公司依然靠着电话营销、扫街等原始的方式来拓展客源。在江苏镇江经营小饭馆的钱伟强就是小贷公司的客户经理在扫街的过程中遇到的，他说：“就是像扫街一样碰到了，他就是一家一家地发(材料)，就打个电话问一下，抱着侥幸心理，行的话就贷一点。因为感觉他们也不是银行，有点担心的，问清楚以后才去贷的。”
对于小贷公司的认识不足，让不少人把它与民间借贷画上等号，这样的情况并不鲜见，同样是经营饭馆的王安娥最初也对小贷公司没什么好感：“它这个毕竟不是私人的，如果是私人的我们是不打交道的。一开始的确有点排斥，你要说不排斥也不可能，(客户经理)他打了几次电话，我都是说不要、不要的。”
除了民间借贷，不少人还把吸收公众存款为主要融资渠道的P2P网络借贷平台和小贷公司视作一类企业。这种认识上的模糊，也部分来源于监管部门对小贷行业定位的不清晰。苏州市小贷协会秘书长许华柱告诉记者，目前，小贷公司并没有被认定为“金融机构”，这给小贷公司的运营造成了一些实际困难，他说：“目前小贷公司的定位没有最终确定是否是‘金融机构’。说它是金融机构，却没有获得金融机构同等的税收政策和优惠待遇，说它是一般企业，又按照金融机构进行监管，在不良资产的处置方面没有按照金融机构对待，计提坏账、风险拨备没有得到税务部门的认可，法院、公安部门对小贷公司的诉讼请求和立案申请，又是作为一般企业的民间借贷纠纷来处理。”
由于自身发展的不完善、互联网和消费金融的冲击、以及政策环境的有待成熟，小贷行业在近年来出现了一些发展的瓶颈。根据中国小贷公司协会的统计，目前国内的小贷公司大致有1/3处在关门停业的边缘，1/3处于只催收贷款的业务收缩阶段，只有1/3正常经营或业绩较好。
但是，小贷公司就像金融体系中的“毛细血管”，已经渗透到村镇街道和田间地头，而小贷业务是现在很多银行正规机构做不到的。张春新告诉记者，小贷行业完全可以做到商业可持续，面对困境，首先要做的是做好自己：“我们也坚定地认为，这个行业到底好不好，首先要靠我们自己的努力，我们只有做得好了，看到了我们的好，才会给我们好。”