在浙江瑞安经营着一家制药机械公司的老叶目前正面临着公司流动性资金紧缺的难题。尽管成立不足3年时间，但凭借优秀的科研研发、生产制造与销售服务能力，公司规模迅速扩张，生产线数量增加，然而从商业银行贷出的资金仍然无法完全覆盖公司日常生产经营的资金缺口。
见到老叶的当天，已经是他第二次到小额贷款公司办理贷款手续了。老叶说：“去年第一次在瑞安华峰贷了100万元，半年时间全部还清了。这次再贷70万元，用来购买原材料和支付员工薪水。”
老叶口中的瑞安华峰是温州瑞安的一家小额贷款公司，成立于2008年11月，是浙江省首批小贷公司试点单位之一，公司以“小机构、小客户、小贷款”为目标定位，支持小微企业、“三农”的创新创业，帮助当地民营实体经济走出了一条与众不同的路子。
瑞安地处中国黄金海岸线中段，是泛长三角和珠三角的连接地带，同时也是天然的渔场和林业基地。借助独特的地理环境优势，瑞安地区从事经济作物种植、养殖的农户众多。“在我们服务的客户群体中，农户有6000多户，占了85.47% ；小微企业约400多户，占了1.63%；个体户则占了7.93%。”瑞安华峰小贷公司董事长翁奕峰告诉记者，“截至目前，瑞安华峰小贷已经发放涉农贷款255.65亿元，中小企业贷款88.36亿元。其中100万元以下贷款发放量占全部贷款的90.18%，户均贷款为54.5万元。”
据了解，瑞安华峰小贷对从事种植、养殖生产的农户的贷款多以半年为期，老客户一般两天左右获得贷款批复，新客户则需3到4天的时间。在利率方面，10万元以下的纯农业小额贷款月利率为0.807％，10万元以上的则为0.99％。为扶持大学生、妇女、低收入人群等弱势群体初期创业，在贷款利率上对其给予了央行同期贷款利率的9折优惠。
2005年，已经40多岁的秦女士在瑞安看到寸草不生的荒山时萌生了承包土地种植金银花的念头。2009年，她以9折的优惠利率获得了瑞安华峰小贷的50万元贷款，同一年公司扩大了生产规模，新建了建筑面积约2980平方米、造价约300万元的新工厂区，此后每半年在瑞安华峰小贷循环贷款。2012年，她又另建了15个大棚，用于北虫草的种植。
自2005年全国首家试点公司开业以来，小贷公司在为广大低收入群体提供一条运用金融手段脱贫致富途径的同时，也为众多的小微企业提供了创业、生存和发展的机会。
瑞安地区共有3家小贷公司，其中瑞安华峰小贷占当地同行业贷款总量的73%左右。谈及自身的经营特点与优势，翁奕峰总结为两点：一是具有规范经营的理念、优秀的团队；二是机构下沉，点多面广，信息相对对称，形成了“网点下沉、全面覆盖”的经营特色。
2012年，瑞安华峰小贷在湖岭镇成立了第一家支农支小服务站，随后又相继在塘下、飞云、马屿、高楼、汀田、陶山设立了服务站点。另外，在上望、高楼、塘下等地区还开设了14个业务联系点，开辟了农村、山区等偏远地区的市场，服务范围辐射到整个瑞安及周边街道、乡镇。
联络站的设立一方面帮助小贷公司业务向基层延伸拓展，另一方面有助于小贷公司通过联络站更好地了解各地区风情、民情，融入当地的小贷文化。截至2015年9月底，瑞安华峰小贷的8家支农支小服务站贷款余额已经达到10.75亿元，占公司总贷款余额的82.19%，存量贷款户数为1905户。
小贷公司在帮助农户、小微企业解决资金难题的同时也肩负着培养借款人正确的信贷意识这一社会责任。曾经在基层的汀田服务站工作一年半的信贷员叶成雷对此深有体会，“有时候客户对自身的资金流动性情况没有充分的认识，只是资金一紧张就马上到小贷公司贷款。”他直言，“借款人在获得资金时会非常开心，但是他们马上就会面临着还本还息的问题。能贷多少贷多少并非是好事，少贷一些有时对企业的帮助可能会更大。”
在叶成雷看来，作为信贷员，给客户适当的借款额度是最难控制的，既要控制风险，又要真正帮助到他们，引导客户不过度负债的同时解决其资金问题，真正帮助创业初期资金紧缺的农户、个体户、小微企业。
客户是小额信贷的基础，其核心则是风控。
翁奕峰表示：“我们的贷款项目，有抵押物的不足2%。”对于主要提供保证和信用贷款的小贷公司而言，申请人的信用评估至关重要。
据了解，在贷前风控方面，瑞安华峰小贷的前期尽职调查可以总结为“两条线三到位”，即总部经理室与部门、部门的客户经理与部门经理“两条线”，“三到位”即基于征信的数据分析、实地调查以及外围调查要到位，主要考量申请人的资产、现金流、人品，有无乱借款的行为等。“我们会考察客户是否属于信用相对比较好的，对有不良嗜好的客户，公司会直接限制他的贷款申请。”叶成雷说，在贷后风控上，公司会提前半个月提醒客户还款，若客户有还款问题可与公司协商，先行偿还部分贷款，未还部分可申请转贷。
今年两会，成为最热词汇的“供给侧改革”开启了中国经济转型升级的新篇章。在这一背景之下，小贷公司也正在思考转型发展道路，通过推动金融产品和服务方式的创新，为客户提供个性化、多样化的金融服务。
目前，除普通的循环贷、助力贷之外，瑞安华峰小贷也推出了创新的信贷产品“掌贷通”，借助中国银行的借记卡产品，通过移动手机端短信方式完成贷款的申请、提款与还款，可随借随还。
谈及自身的发展规划，翁奕峰表示：“今后，小贷公司的目标是做成一个规范的、专业的金融公司。”尽管在创新机制上，瑞安华峰小贷有上市的规划，但对此秉持着严谨慎重的态度。“目前上市仍存在诸多难点和障碍，等我们把公司业务做到极致的时候，会进一步考虑。”
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