编者按：自2005年首批小额贷款公司试点启动以来，小贷公司在解决“三农”问题，缓解小微企业融资难、融资贵，支持实体经济发展方面发挥了重要的作用。作为普惠金融的重要一环，小贷公司的合规健康发展至关重要。
为了解小贷公司在支持中小微企业和“三农”中发挥的作用，金融时报社联合中国小额贷款公司协会，选取了10家各具特色的小贷公司，历经数月深度调研，力图探索小贷行业一些可复制、可推广的成功发展经验，真实展示小贷公司在提升“三农”、小微企业金融服务可获得性方面所作出的努力和探索。在此基础上，本报从今天起推出“十年发展看小贷”系列报道，以飨读者。
油菜花随风摇曳，玫瑰花香溢满园，紧密相连的鱼塘波光粼粼……这里是广州花都世外桃源生态农场。谁能想到，一年前这里还是百废待兴的模样？短短一年的时间，250亩村边荒地完成华丽蜕变，不仅成为市区居民休闲娱乐的好去处，更增加了当地村民的收入。
众所周知，打造生态农场，前期基础设施建设的资金需求很大。“万穗小贷公司的40万元‘生意贷’，在关键时刻填补了我的资金缺口。”面对记者的采访，花都世外桃源生态农场的负责人李成刚说。生态农场中的花花草草，背后都有万穗小贷的身影。自2011年从万穗小贷获得8万元无抵押“生意贷”之后，李成刚就与万穗小贷结下了不解之缘。定期还款、从不逾期，良好的信用让李成刚获得的“生意贷”额度不断提高，生意也越做越大。目前，李成刚已经拥有了好几家农场，形成了良性循环。
俗话说“一分钱难倒英雄汉”。从8万元到40万元，虽然数额并不算大，但对于小微企业、小生意人、农户而言，在资金周转存在缺口、创业原始资金匮乏的关键时刻，几万元的贷款无疑是雪中送炭。作为广州市第一家小额贷款公司，成立近7年的广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，从诞生之初就瞄准了小微贷款的广阔市场，在微贷领域摸爬滚打，闯出了自己的一片天地，打造了一套可复制、可推广的小额贷款业务模式，为行业树立了标杆。
精准定位抢得先机
万穗小贷提供的金融服务是如何与李成刚的融资需求相对接的呢？这还要从万穗小贷的精准定位说起。
自2009年成立之初，万穗小贷就以前瞻性、战略性的眼光看到了金融服务尚未覆盖的微贷这一片“蓝海”。众所周知，无论数额大小，贷款流程都是相同的，基于成本和收益的考量，金融机构大都热衷于在大额贷款领域开拓。在经济发展起步早、发展快、融资需求旺盛的广州地区，万穗小贷为何另辟蹊径，选择微贷这一颇为冷门的领域？
面对记者的疑惑，万穗小贷董事长方尤存给出了这样的回答：“论实力，我们拼不过银行，根据监管要求，我们也无法加大杠杆。而我们看到80%的人群难以享受到银行提供的金融服务。在细分金融市场的基础上，我们确立了与银行错位经营、专注‘小微金融’和‘普惠金融’的市场定位。”
万穗小贷总裁张惠兰给出了这样形象的比喻：“‘微金融’是金融板块中最后未开发的‘处女地’。”她对记者说，万穗小贷将业务下沉到真正的小额经营融资需求，把无法获得或是无法及时获得金融服务的“草根”群体——小微企业、小生意人、农户作为目标客户。
万穗小贷优先发展50万元以下的微小贷款，微小贷款笔数占比超九成，涉农贷款占比则超过85%，真正做到了门槛低、金额小、覆盖广。
准确的定位，与市场旺盛的微贷需求相吻合。就拿万穗“生意贷”这一无抵押信用贷款产品来说，小额、便捷、快速的优势，使其在万穗小贷初期“扫街”营销中备受欢迎。随着客户的拓展，广州市花都区团结镇颇有生意头脑的李成刚进入了万穗小贷的视野，他顺利获得了第一笔近10万元的小额贷款，这为双方的长期合作打下了基础。无独有偶，在花都区狮岭镇从事销售针车生意的徐新东，也是在万穗小贷面对面营销中获得了第一笔急需的贷款资金。记者在花都皮具等市场进行调查采访时发现，不少商户不仅自己获得了万穗小贷的金融服务，而且还带动身边朋友从万穗小贷获得了贷款。
微贷，已经成为万穗小贷的一张企业“名片”，那么，究竟能“微”到何种程度？万穗小贷法务部经理付舒仁对记者说：“3000元的贷款我们也做过，路边小商贩也是我们的服务对象，几千元对于农民创业者来讲也是稀缺的。我们真正做到了小额、分散。”
如今，越来越多的金融机构开始关注微贷的广阔前景，这一领域已经演变成竞争激烈的“红海”。在微贷领域先行一步、深耕细作近7载的万穗小贷无疑已经抢得了发展先机。从前期市场开拓到信贷审核、发放，再到贷后管理，一套成熟的业务模式成为业内争相学习调研的模本。精准定位、较早涉足，使万穗小贷获得了大量的客户，多年的合作更提升了客户粘性。数据显示，6年多来，万穗小贷累计投放贷款26亿元，累积客户4000多户，发放贷款近7000笔，笔均8万元，最低贷款额3000元。目前，万穗小贷已成为广州市中小微企业、个体工商户小额贷款的首选公司，在全国具有行业示范作用。
规范创新独领风骚
小额、分散意味着成本加大和风险控制等一系列问题，如何化解这些问题？我们先来看一组数据——万穗小贷注册资金2亿元，2015年贷款规模新增1.7亿元，其中八成左右是主动拓展的资源，而不良贷款率仅为1.37%，低于广州市小贷行业的平均水平。
万穗小贷是如何做到低风险下的规模增长？记者在调查中发现，从事前调查获客，到贷中、贷后管理等诸多环节，制度先行、技术紧跟成为万穗小贷制胜的“法宝”。
详尽细致的贷前调查筑起了第一道风险“防火墙”。以无抵押的“生意贷”为例，万穗小贷狮岭网点主任冯志超在接受记者采访时介绍称，小客户往往没有资产负债表，我们通过一些客户的真实信息，包括客户每日销售规模、银行流水账、央行的征信数据等第三方数据，甚至客户以及相关人员口述核实等等，最终汇总成客户资产负债表，为后续的贷款审批提供了有力保证。
据记者了解，万穗小贷建立了一系列内部控制制度，贷款审批实行分级授权和贷款审批委员会审批制度，将职责授权、风险控制贯穿于贷前、贷中、贷后全流程。
万穗小贷采用信用评分模型、交叉检验技术等方式获取客户真实信息，判断客户的贷款风险，以运营标准化、流程化、制衡化、集中化方式形成了高效、风险可控的信贷工厂作业模式，在风险可控的前提下，大大降低了成本。去年新增了6家网点，经营规模不断扩大。
随着业务体量的增长，贷款流程包括风控的现代化管理技术极为关键。万穗小贷研发了“万穗小额贷款系统”，最多可覆盖至100万个网点，这一海量规模完全能够满足小额贷款公司的需求。这一系统从根本上改造了传统的贷款处理方式，使小额贷款业务实现了全流程监控，接、审、贷有效分离，IT系统控制嵌入贷款全流程，最大程度上避免了人为操作风险。
例如，从申请贷款之初，李成刚的名字就被输入这一系统，贷款是否审批通过、是否已经还款、是否有违约情况等，每个环节都能在这一系统中看到，如果发现问题，相对应的部门就会及时进行处理，整个流程一目了然。这一系统大大提高了放贷的效率，如果手续齐备，客户在短短几天内就能拿到急需的资金。
在标准化的同时，灵活的配置使得这一系统可以根据各个小贷公司的需求进行调整，把规范化和个性化有机结合在一起。如今，这一成熟的小贷系统正在全国推广。
开放合作勇担社会责任
在微贷领域抢得先机的万穗小贷，正在稳扎稳打地前行。目前，万穗小贷的业务已经走出花都，相信不久的将来，在广州更多地区将看到万穗小贷奔波的身影，更多的“李成刚”们将获得创业发展急需的金融服务。
在做大做强的同时，万穗小贷不仅仅只关注眼前盈利，而是把推进我国小贷行业的发展作为己任，从不吝啬于分享自己的成功经验。正如方尤存所言：“我们不是把竞争对手打倒，而是帮助竞争对手，在竞争中加强合作。”在摸索中形成的“万穗模式”，包括微贷技术、IT技术等，正在源源不断地向业内传输。
此外，在助推小贷行业规范健康发展的同时，6年多来，万穗小贷缴纳税金近1亿元，带动了8万人就业。记者从花都区政府网站了解到，2015年全区税收200多亿元。以万穗小贷的规模，上缴的税收规模可观，有力支持了广州花都的经济社会发展。
花都，是广州市经济起步较晚的地区，当地集中了包括服装、皮具、汽车配套设备等诸多小商品的批发和零售产业，民营经济比重较大。万穗小贷在这里真正发挥了“蝴蝶效应”，撬动了各行各业的发展。“在当前我国面临经济转型升级重任，着力推动供给侧结构性改革的大潮中，万穗小贷将一如既往地支持当地实体经济的发展，履行企业社会责任。”张惠兰说。
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