近期，记者随中国小额贷款公司协会赴河南调研一批小贷公司。记者在走访中发现，这些经营较好的小贷公司通过发挥专业优势，开发了一系列满足市场需求的金融产品，在特定区域服务了一批被传统金融机构“忽略”的“长尾”客户，提高了金融的便利性和可获得性，走出了一条很具特色的普惠金融之路。

 

　　俯下身子服务客户

　　小贷公司作为金融市场的独特组成单元，在填补金融服务空白方面具有独特作用。当前，同业竞争激励、银行业务下沉，小贷公司优势何在？答案可能就在小贷行业流传的这样一句话中，“银行站着做，我们就弯下腰做；银行弯下腰做，我们就趴在地上做”。

 

　　小贷公司从运行机制上接地气，也就能服务那些容易被传统金融机构“忽略”的群体。

 

　　家住河南登封的刘建国夫妇因患有小儿麻痹，行动不便无法外出打工，靠养猪维持生计。2014年前后，“猪周期”让刘建国的养猪场持续亏损。为解决经营过程中资金不足的问题，刘建国几经辗转找到了登封市金辉小额贷款有限公司。

 

　　对于是否给刘建国发放贷款，公司进行了较长时间讨论和实地调研。金辉小额贷款有限公司董事长袁少辉说，从当时情况看，一旦发生逾期资金很难追回贷款。但是，实地考察以后发现刘建国夫妇为人诚恳，还款意愿较强，眼下确实需要这笔钱渡过难关。公司最终决定给刘建国贷款10万元。

 

　　金辉小贷公司总经理陈佳黎说，有了这笔贷款，刘建国的养猪场也伴随着新的周期重新焕发生机，到2018年4月份存栏超过400头生猪。据了解，目前金辉小贷仍是唯一一家给予刘建国授信的机构。

 

　　河南省融资担保业协会秘书长张军告诉记者，小微企业和个体工商户缺少资产抵押、贷款额度小、频次高、资金需求急等特点，决定了其难从银行获得信贷服务。小贷公司发挥自身产品、效率、服务水平等优势，与银行形成了补位关系。相比银行，小贷公司更能雪中送炭。

 

　　河南春胜集团有限公司是国内有名的耐火材料生产企业，产品以硅砖为主，主要销售到国内外大型钢铁企业和焦化企业。

 

　　2013年到2014年，国内钢材价格一路下跌，造成上下游企业流动资金大幅减少。此时，各大银行对高能耗产业抽贷缩贷，应收账款大量逾期，职工工资拖欠，昔日耐材龙头企业面临着破产窘境。春胜公司通过一家合作客户了解到登封市金源小额贷款公司。

 

　　“公司在初步了解了春胜面临的困难后，第一时间走进企业，详细调查企业资金情况，并了解国内耐材行业趋势。通过多次贷审会，我们最终认为国内钢铁利润下滑只是周期性的，春胜耐材目前遇到的困难也是暂时的，结合企业现状我们与春胜及该公司的生产合同发包方签订三方协议，由我们公司针对春胜已签订订单给予支持400万元贷款，将来合同订单完成以后，以货款归还贷款。”河南省登封市金源小额贷款公司董事长刘洋说。

 

　　历经半年时间，春胜集团从10万元的天然气费都拿不出来，到现在年产值接近3亿元，生产线也由最初时断时续的1条增加到现在的3条，重新走入了全球耐材领先者行列。

 

　　差异化经营求发展

　　当前，市场金融供给众多，诸如各种不同性质的银行、消费信贷公司、融资担保公司，小贷公司只有探索差异化道路，提供差异化服务才能在竞争中生存下来。

 

　　河南省郑州市联创融久小额贷款股份有限公司业务特点就是深耕供应链。依托于省内农业龙头企业及上市企业，根据供应链的真实交易背景及核心企业的信用水平为上下游企业提供信贷服务。其中，政府采购贷最具特色。

 

　　在政府采购流程中，中标方属于中间环节，从上游采购相关设备或者产品需要现款现货，而下游政府回款却有一定的周期，因此资金占用比较严重。“我们调查发现，尽管政府方面回款慢，但基本不会出现坏账。因此只要能够监管中标企业回款账户，小贷公司贷款就不会出现不良。”联创融久小额贷款股份有限公司董事长刘淼说。

 

　　据了解，自开展业务以来，联创融久累计支持政府采购中小企业600多次，大幅提高了政府采购客户的履约能力。

 

　　郑州市金水区邦成小额贷款公司则在全国独创了“小微企业房抵贷综合授信”的业务模式，贷款额度与小微企业的经营能力、还款能力以及抵押物（房产）的价值密切联系。

 

　　“从我多年在行业的经验判断，成本并不是小微企业贷款的唯一考量。”邦成小额贷款公司董事长李文凡说。

 

　　针对中小企业“使用频、要求急、金额小、经营险、手续繁”的融资需求特点，邦成小贷结合自身特点，提出“比银行更快捷，比民间更专业”的服务目标，并形成了“多、快、好、省、简、稳”的相对产品优势，从而更有效的满足了多类小微企业个性化的融资需求。

 

　　邦成小贷经历了两个经济周期、3个以上企业生命周期的考验。“实践证明，在大中城市中心城区，服务于小微企业的房抵贷款产品以其方便灵活高效的产品性质仍具备良好的生命力。”李文凡说。

 

　　科学服务防范风险

　　小贷公司以自有资金发放贷款，一旦发生坏账，不但无法获得收益，还损失了本金，可谓“赔了夫人又折兵”，小贷公司的可持续发展也就无从谈起，因此防风险至关重要。

 

　　在采访中，记者发现这些经营优良的小贷公司已经形成了有效的风控模式，贷款不良率较低，有的甚至好于银行。以邦成小贷为例，截至2018年4月底，经五级分类核定损失率为0.7%。

 

　　李文凡告诉记者：“邦成小贷公司制定了严格的风控措施，包括贷前调查审查、贷中全程合规控制、贷后严格规范管理，共经历了32道风控节点。在贷款发放前期，注重抵押资产的评估和抵押率的控制，确保贷款资产安全回收。”

 

　　在邦成小贷采访时，给记者印象最深就是邦成长期注重人才培养，围绕房地产领域成长出了“四个专家”：房产价格评估专家、房产价格走势专家、房产抵押率控制专家和房产处置专家。不难发现，这四类专家贯穿了邦成小贷业务的全链条，提升了各个环节业务执行的确定性，为公司控制不良贷款率提供了保障。

 

　　金辉小贷则以IPC技术为核心，结合“台州模式”的本土化创新制定了公司的风控标准。“我们对IPC的很多设定按照实际情况进行了修改。”陈佳黎说，比如，IPC在设置的还款方式为等额本息，也就是说借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这样的目的是为了逐步收回本金，进而减少风险。

 

　　“但是，这不必然降低风险。借贷企业面临的实际情况是资金短缺或者应收账款较多，一旦贷款额度超过30万元，按照等额本息方式还款，企业现金流压力非常大。”陈佳黎说，灵活的还款方式也能降低企业的融资成本和贷款风险。“我们鼓励借贷人有钱就还，不必等到资金到期。”陈佳黎说。

 

来源：经济日报-中国经济网 记者： 温宝臣