“幸亏他们给我们贷款了，要不这猪场都开不下去了。”家住郑州登封的刘建国夫妻非常感激小额贷款公司解决了自己的燃眉之急。

夫妻两人因患小儿麻痹致残，靠养猪维持生计。前几年由于养猪行情持续低迷，猪场持续亏损，夫妻二人到处筹钱无果后找到金辉小贷，公司审贷会对该笔贷款展开讨论，综合客户人品，最后给予办理10万元贷款授信，期限一年。贷款发放后，刘建国及时恢复猪场产能。迅速实现扭亏为盈，2016-2017年猪场盈利50万元。

像金辉小贷一样，在河南，许多小额贷款公司作为现有金融体系的补充，为“三农”、中小微企业、个体工商户，提供了及时、便捷的金融服务，支持当地实体经济发展。

找准市场定位

目前，银行类金融机构的利率定价相对较低，但仍以强担保的抵押类贷款为主，一些资产保障不足的农户、个体户、小微企业主的融资难问题普遍存在。

那么小贷公司如何在细分市场中找准定位，真正践行金融普惠呢？

据了解，目前小贷公司的定位主要针对金融机构无法覆盖的人群和行业，其特点主要体现在：机构简单，机制灵活 ，决策链短，市场适应性强，风险溢出效应较小。因此许多小贷公司充分利用自身的机制优势，制定了差异化的竞争策略。

以金辉小贷公司为例，该公司的信贷产品涉及经营、消费、种养殖等领域。目标客户是额度需求在100万以内的传统银行机构较少涉及而互金机构额度又难以满足的客群。担保方式为信用保证担保，平均贷款利率14.8%。此外，公司坚持自主获客，除贷款利息外不收取任何额外费用，还款方式灵活多样。截至2017年底，金辉小贷公司贷款余额7972.09万元，户均22.5万元。

登封金源小贷公司的客户群体也是市辖区个体工商户、养殖户、农户及中小企业。其中个体工商户及涉农户为其近两年重点发展对象，针对以上两种客户，金源小贷公司结合农户贷款难及个体无抵押无担保的难题制定了金源商易贷及金源惠农贷金融产品。

而针对中小企业融资“使用频、要求急、金额小、经营险、手续繁”的需求特点，郑州市金水区邦成小额贷款有限公司（以下简称“邦成小贷”），提出“比银行更快捷，比民间更专业”的服务目标，并形成了“多、快、好、省、简、稳”的产品特色，从而更有效地满足了多类小微企业个性化的融资需求。截至2018年3月底，邦成小贷累计发放贷款17.4亿元；累计服务小微客户2219位，平均单笔贷款金额为78.5万元，促进企业增加利税5.3亿元，促进安排就业5000人。

融资难、风险高、税负重是突出难点

小贷公司作为金融市场的独特组成单元，重点扶持中小微企业、农户、个体工商户等客户群体，机制灵活、操作简便、服务效率较高，面向广大三农“经济群体”和中小微企业提供差异化、个性化服务，切实缓解中小微群体融资难的问题，成为构建可持续普惠金融体系的组成部分。

小贷公司在金融市场发挥积极作用的同时，自身也面临着不可回避的难题。

“融资难、风险高、税负重是小贷公司发展的突出难点，受高利贷等不良口碑影响，社会认知度不足。” 邦成小贷相关负责人表示。

记者在采访过程中发现小贷公司的困难存在很多共性，如行业立法滞后，缺乏行业政策支持等。小贷公司身份定位模糊、政策支持不足和部分政策过时等情况，因而，各省根据自身情况出台了一些区域性行业政策，但存在法律层级低、执行不到位和区域化差异等问题。

再如，小贷公司资金来源渠道较窄，融资方式和规模有限，资金杠杆率较低，全国小贷公司行业平均外源性融资杠杆率仅10%左右，即便能获得稳定的外源性资金支持，成本也往往高达8%~13%。这限制了小贷公司的业务规模发展和盈利能力。

又如，小贷公司盈利水平较低，但相应的税赋压力较大。在营改增后，小贷公司能享受到的增值税减免政策很少，且大部分小贷公司不能享受金融机构拨备税前扣除政策。

此外，目标客户群体有限且风险较高，由于小贷公司规模有限，无法形成规模经济，造成小贷公司运营成本较高，这些都成为小贷行业发展的瓶颈。

加大政策支持力度，引入信贷风险保险机制

邦成小贷李文凡董事长作为郑州市政协常委、郑州市工商联副主席和郑州地区小贷行业协会的代表，多次在郑州市政协发言或提交政协提案，反映和推动解决了一些行业问题。

如郑州市政府开放了小贷公司的房产抵押登记权，河南省政府也陆续出台小贷行业的相关扶持政策，明确小额贷款公司属非货币银行服务类金融业企业。在办理不动产抵押、动产抵押、权利抵押和其他权利质押登记、司法保障等相关事务时应比照银行业金融机构执行。

“小贷公司还需要政府加大政策支持力度，如为小贷公司提供风险补偿和奖励，或政府牵头引入小贷公司的信贷风险保险机制，落实财政对小贷行业的政策性保险制度，鼓励和支持小贷公司资产证券化产品的发行等。”邦成小贷相关负责人表示，此外，小贷公司也优化自身管理架构、提炼优势资源，依托大数据分析处理和第三方信息服务，建立自身的服务平台，依据地域分布特点和风险偏好，量身定制研发成本均可承受的个性化融资产品，更好的服务小微企业和“三农”，为助力区域经济发展做出更大贡献。

对于小贷公司的发展，郑州联创融久小贷公司相关负责人，希望监管部门在充分了解小贷公司目前的发展现状和发展规律的前提下，赋予小额贷款公司非银行类金融机构的牌照及身份；在税收等方面给予非存款类放贷组织机构以金融机构的待遇。（人民日报中央厨房·点金工作室 唐晓蓉）