官方微信面临银行渠道下沉和互联网金融的来自线下和线上的竞争，小贷公司该如何应对？
针对这一问题，四川成都助邦小额贷款公司（以下简称“助邦小贷”）总经理焦阳的回答是“分层差异化竞争”。
焦阳直言：“小贷公司的资金成本无法与银行进行竞争，获客效率上没有互联网企业那么高，所以必须进行分层差异化竞争。”
在焦阳看来，小贷公司应有一个明确的市场定位，那就是坚持“小额、分散”的业务模式服务于小微经济体，包括小微企业、个体工商户及“三农”。“这类客户的需求具有“短、频、快、急”的特点，银行和互联网金融机构都较难满足这类客群需求，小贷公司应在这一细分市场进行精耕细作，发挥自身地缘优势及产品灵活性、业务效率、服务水平上优势，与银行和互联网金融机构形成互补，共同服务于我国实体经济。”
成立之初，助邦小贷在风控环节采用的是IPC模式，但在展业过程中IPC模式的一些弊端也逐渐显现。“由于IPC模式对信贷员的个人要求较高，所以需要大量的人才支持才行，这难以规模化推广，并且难以形成标准化产品。”助邦小贷总经理助理蔡仲立告诉记者。
为此，助邦小贷将IPC模式与信贷工厂模式相结合，“在采用IPC模式的交叉检验、报表还原、软信息采集、现场反馈功能的同时，逐步将工作内容进行标准化的改造，同时结合信贷工厂模式的优势，对一部分流程进行拆分。整个风控中心由“标准化＋信息技术＋逻辑判断”构成。”蔡仲立说。
助邦小贷还成立了风控中心进行数据分析与决策，在业务端按照标准采集数据和资料后，再由业务端和风控中心共同完成评估报告。其中，由风控中心处理的内容，助邦小贷采用多岗并进、人机结合的方式来提高效率。由于采用分岗制，任何一个岗位都能够进行专业化处理，在该岗位技术成熟时，可采用信息技术替代原有人工岗位，进一步提高了效率。
为了解决小微企业经营差异化而造成难以采用统一标准进行项目评估的问题，助邦小贷结合对过往小微企业货款分析的经验，设计了针对小微企业的五维分析法，主要通过稳定性、资产积累、信用记录、财务状况和现金流这五个维度对小微企业进行分析，每个维度都有不同的权重。同时，五维分析法中的侧重指标，随着审批数据和履约记录的增加而即时调整。
除了用于项目评估外，助邦小贷还将五维分析法运用到了产品设计中。蔡仲立表示，通过五个维度的变化情况，助邦小贷可以及时调整助邦的产品设计，同时也能高效的设计针对局部地区、局部行业特点的产品，达到迅速反应的目的，以配合整个风控中心工作。目前我们已经可以采用符合行业经营特征的标准，覆盖大多数生产制造业、商贸业和服务业小微企业。
帮助小微企业实现可持续发展，仅仅是资金上的支持是不够的。小微企业财务制度不健全、营销能力不足、抗市场风险能力较弱等特性是制约小微企业发展的根本原因。为此，助邦小贷围绕小微企业的痛点展开了以下尝试。
助邦小贷先是从产品入手，尝试与专业机构合作的模式。“助邦小贷与线上知识平台“约行家”合作成立了助邦专区，将自身的客户优势与对方的平台优势相结合，使相应的专家为客户解决企业经营中的难题，提升了客户对助邦小贷的信任度，并增加客户黏性。”助邦小贷综合管理部总监卢晶晶说。
据卢晶晶介绍，助邦小贷在与客户的交谈过程中还发现，对于达到50人以上规模的制造型企业而言，他们已经意识到了管理对于效率提升、企业经营能力提升的价值，因此针对有管理疑问与升级需求的客户，助邦小贷采取先对其员工进行满意度调查，摸清公司问题与员工诉求，再对其进行针对性内训的方式，提升客户的内控管理能力与意识。
助邦小贷还通过数据库对客户数据进行整理、分类和分析，迅速、即时地生成客户在征信、资产、财务规范和负债等维度的现状以及改善提示，作为经营状况回执交付客户，以协助客户规范经营，健康发展。
助邦小贷的客户服务部门也设立了专门的会员服务微信号和电话热线，向客户提供免费咨询、知识分享和政策解读等服务。同时，助邦小贷客户服务部门每月还会针对在贷客户和潜在客户进行电话回放，收集客户对公司流程、服务和产品等方面的建议和意见，形成回放报告，并针对报告结果进行相关的优化和升级，切实提升客户满意度。
焦阳表示，助邦小贷未来不仅要搭建“小微企业融资平台”，还要以小微企业信贷服务为切入口，整合各方资源进行包括小微企业信贷服务加企业经营增值服务的全方位协同服务，成为小微金融综合服务商。
来源|《农村金融时报》 作者|张缘成
本期执行主编|张艺良 编辑制作|孙金霞