发展11年，机构数量491家，累计为31万农牧户、小微企业、个体工商户发放贷款2200亿元……

　　尽管地处内陆，但内蒙古自治区小微金融的发展规模却一点也不逊于沿海经济发达地区。凭借优渥的森林、矿产、畜牧等自然资源，从事养殖、种植、畜牧等第一产业的农户、小微企业众多，为小额贷款公司“支农支小”提供了空间。

　　数据显示，今年上半年，内蒙古小额贷款公司共计为5.5万户发放贷款35.2亿元，其中，涉农涉牧贷款4.5万户，共计14.1亿元。

　　秉持普惠原则 

　　坚持小额分散发展方向

　　国资、民营、混合、外资，不同所有制结构的小额贷款在内蒙古自治区这片土地上生根开花、共同成长。10多年来，内蒙古小贷行业牢记服务小微与“三农”使命，以“普惠”为发展原则，并将这一理念固化进小贷公司经营的每一个环节中。

　　在内蒙古，小贷公司扎根偏远贫困旗县，深入城市街道社区与农村田间地头，打通了金融服务的“最后一公里”。

　　据了解，目前高信隆小贷公司（以下简称“高信隆小贷”）在赤峰市的元宝山区、红山区、松山区、宁城县、敖汉旗设有5家运营网点。喀喇沁旗中昊小贷公司（以下简称“中昊小贷”）在全旗范围建立了4个办事网点，业务覆盖全旗所有乡镇场，59个行政村。内蒙古中和农信小贷公司在国家级贫困旗县设立了29个营业部，在自治区级贫困旗县设立了22个营业部。

　　“小额、分散”是小额贷款的突出特点，通过小额分散的贷款，小贷公司能够实现资金的快速周转并对市场提供内生且可持续的价值。

　　面对当前经济发展新常态，内蒙古的小贷公司始终坚持“小额、分散”这一经营方向，通过多种手段扶持弱势群体，为其提供资金支持，改善居民的生活条件，促进当地经济发展。

　　行业数据显示，今年6月,内蒙古小额贷款公司的户均贷款额度降为6.4万元，比去年同期减少2.7万元，降幅达到29.7%。

　　从单个机构数据来看，高信隆小贷的户均贷款余额约为5.5万元，中昊小贷的每笔贷款平均额度为7.3万元。

　　创新驱动前行 

　　“传统化+本土化”的发展路径

　　内蒙古的面积在我国各省市与自治区中名列第三，横跨了东北、华北、西北三大地区，其经济发展也呈现出较大差异性，东西两翼发展不均衡。同时，除汉族以外，内蒙古还聚集蒙、回、达斡尔、鄂温克等数十个少数民族，各民族的生活习惯、社会关系、文化特征也有所不同。

　　众所周知，普惠金融的目标是将金融服务惠及所有群体，同时也特别强调了对在贫困地区、少数民族地区以及残疾人和其他弱势群体的扶持。

　　作为当地普惠金融的引领者与践行者，内蒙古的小贷公司充分结合本地环境、文化、民族特点，创新出既具有“传统化”小贷基因，又植入“本土化”要素，同时引入先进技术的发展模式，信贷资源重点向欠发达地区倾斜，针对小微企业、“三农”、少数民族、下岗再就业等长期处于金融服务供给薄弱环节的群体持续“输血”。

　　在产品创新上，内蒙古的小贷公司从本地区的经济发展与金融市场实际情况出发，从丰富信贷类型切入，以满足不同客户群体的信贷需求为目标，不断开发信贷产品。如高信隆小贷从设立时的单一运营资金贷款，到如今相继开发了工资贷款、农业贷款、小企业贷款等新的贷款品种，并有高信贷、高捷贷、高易贷、高农贷和高薪贷五种产品。又如中昊小贷依托自身的“信用互助”模式，推出额度3000元至1万元不等的信用证贷款品种。

　　在客户开发上，在立足服务“三农”、小微企业、个体创业者的基础上，小贷公司将“线下”的获客渠道持续下沉，在深挖潜在客户的同时，借助不受空间、时间限制的互联网平台，开拓“线上”获客。

　　在技术应用上，不少小贷公司已将互联网以及数据分析等科技手段与成熟的微型贷款技术相结合，开发信用评分系统。

　　在服务模式上，有的小贷公司已逐步向互联网小贷转型，有的则扎根熟人社会圈，以传统的孟加拉小额信贷模式为基础，开发适合本地农牧民的“信用互助”模式，如中昊小贷。

　　弥补信用不足 

　　多层次防范信贷风险

　　与其他省市的小贷公司相同，近年来，内蒙古的小贷行业外部经营环境压力增大，专业人才资源稀缺、内控制度不健全、会计核算与业务流程不够规范等行业风险逐步显现。

　　风控与信贷的资金安全、使用效率以及公司长远发展都有着密切关系。如何兼顾与处理好开展信贷业务与防范金融风险之间的关系，是摆在小贷公司面前的重要课题。

　　从实践情况来看，内蒙古的小贷公司有着自己的一套风险控制方法。按照中昊小贷董事长徐相城的话来说：“做到‘小额分散’‘信用互助’‘产品对路’‘利益均衡’四个关键，风险防控就不怕了。”

　　在业务风险管理上，中昊小贷以构筑“信用共享、风险共担”的社会诚信体系为核心，采用“信用互助”模式。具体来说，信用互助组以自愿原则结组，每组3至5户，将信用互助组成员的信誉捆绑起来增级使用，遇到还款困难的成员，成员间由于互信，可互相拆借资金，不会产生逾期和不良。

　　通过信用互助组一方面满足了借款人的信贷需求，个体信誉提升；另一方面，组内成员加强相互沟通，有助于获取市场购销、种养技术、饲养经验等信息，对自身的生产经营也有益。

　　另外，小贷公司也着力将风险控制前置，在早期将风险加以识别、化解。据高信隆小贷介绍，根据审批贷款的金额由低到高，小贷公司的审批权限逐级递增，参与审批的人数也相应增加，做到多人从不同角度分析评估，将风险降到最低。贷款发放后，信贷员每月至少一次对其整体情况进行跟进，通过不定期地走访、按时提醒等方式确保贷款安全回笼。