在山东省内错落分布着400余家小额贷款公司。如同沉稳厚重的齐鲁文化，山东省小贷公司的发展，也一路稳健前行。

　　行业数据显示，自2008年试点9年以来，山东全省小贷公司累计放贷超过6000亿元。截至2017年5月底，全省424家小贷公司注册资本共574亿元，贷款余额为581.4亿元。2017年1至5月，小贷公司累计发放贷款270亿元，缴税3.4亿元。

　　瞄准市场方向：定位“做小做微”

　　小贷行业面向的是小额、分散的金融市场缺口。近年来，随着互联网金融快速发展，民间融资机构加剧扩张，加上银行开始在小微市场发力，小贷公司的利润空间受到了客观挤压，行业整体感觉竞争加剧，相较前几年经营压力增大。

　　“宁可晚起步，也要选对路，哪怕是慢点、难点，也要坚持。”济宁英特力小额贷款有限公司（以下简称“英特力小贷”）总经理张恒坦言，要在竞争激烈的金融行业中站稳脚跟，就要走出一条区别于传统金融的创新之路，发挥小贷自身特色，做精做强。

　　在山东，小贷、微贷“两条腿”走路，成为多家小贷公司瞄准的业务方向。英特力小贷、威海信悦小额贷款有限公司（以下简称“信悦小贷”）在调研山东本地市场需求后发现，庞大社会底层群体的个体工商户、“三农”、小微企业主和城镇的年轻创业者、工薪阶层有着用款急、额度低、频次高的资金需求，普遍性的融资难成为制约这些群体发展的障碍。

　　因此，小贷公司放款快、额度小、审批灵活的业务特点受到上述群体的青睐，这也为小贷公司指明了走差异化经营的发展道路。英特力小贷在发展之初就明确了服务“草根金融”的理念，主推额度在30万元以内的信贷产品，目标客户为“三农”、工薪阶层、个体工商户及小微企业。而信悦小贷也立足于小微，在山东威海地区率先推出了50万元以下的无抵押微型金融服务，累计已为近2000户的小微经济体提供支持，小微业务数量占比已达80%，有效支持了山东小微企业的发展。

　　立足细分市场：扎根行业商圈

　　作为我国的经济大省，山东多项经济指标在全国处于前列。据了解，山东商品经济发达，城市发展的共有特点是拥有较多的行业商圈。

　　行业商圈是指由特点行业聚合而形成的市场，比如建材、汽车配件、家具、科技市场等。济南、威海等市行业商圈发展较为集中，当地小贷公司在发展过程中，逐渐形成了依傍商圈发展的经营特色。

　　以威海市为例，市内商品交易市场、商业街区、物流园区等为主要形式的商圈在数量和规模上均呈现快速增长态势，已成为扩大内需、促进消费的内生动力。但商圈内中小企业和个体工商户普遍存在经济实力弱、有效抵押物少、信用记录不健全、融资难等问题，束缚了商圈经济的进一步发展，而这恰好也为小贷公司创造了业务机遇。

　　一方面，商圈中集聚有大量的中小企业和个体经营者，为小贷公司提供了客户来源；另一方面，各类商圈具有不同的发展特点，利于细分市场行业，满足客户不同的资金需求。

　　在此背景下，小贷公司可为商圈内企业、工商户提供各具特色的金融服务。威海齐鲁小商品市场，就是一个有上千家个体商户的批发零售集散地。信悦小贷切入后，根据个体商户的特点，发展出快消品贷、义乌商户贷等细分行业的贷款产品。此外，依托于家居广场、农贸批发市场、水产市场等行业商圈，信悦小贷在服装、车商、家居、医药、装修、旅游、餐饮、培训机构等近20种细分行业中提供相对应的信贷服务。“细分市场的好处在于，信贷员可以直接凭借产品的准入条件进行精准营销。”信悦小贷副总经理陈博文介绍说。

　　2015年4月，山东省金融办出台了《关于支持小额贷款公司做优做强的通知》，明确了注册资本达到5亿元或者上年度分类评级达到一级且总资产达到5亿元的小贷公司，经申请可在全省范围经营。这一政策扩大了小额贷款公司的经营区域，使得行业大商圈的经营成为可能，进一步优化了小贷行业发展环境。

　　以信悦小贷为例，其立足威海市的商圈，在周边县级市荣成、乳山、文登也开设了分公司。而济南鲁信小额贷款股份有限公司（以下简称“鲁信小贷”）也依托于济南城市商圈，布局细分行业上下游的信贷服务，采取“商圈+商会”的驱动模式，形成突破地域限制的行业大商圈，为进一步拓宽信贷服务开辟了市场前景。

　　顺应市场需求：融入技术创新

　　山东省内多位小贷公司从业者均表示，小贷公司经营业务要稳健发展，需要有科学的技术做支撑。无论是业务模式，还是风险防控体制，都需要紧跟市场需求，用技术驱动业务创新。

　　近年来，随着经营风险日益加大，贷款风险管理更需狠下工夫。据介绍，英特力小贷借助IT信息技术，智能整合资源，搭建数据模型，对贷前、贷中、贷后等分段标准化处理、实时监控，以达到业务批量处理、风险精准控制的目标，切实扎好风控屏障。

　　而在陈博文看来，风险控制要顺应市场行情，小贷公司需要结合商圈行业的特点进行产品和风控设计。

　　信悦小贷通过走访调研和数据统计发现，商圈经营者具有基本情况相近、客户群体相似的特点，因此，在风险防控体制设计上，利用微贷技术加以风险识别，再将准入条件及关键风险点内化在标准化的产品中，从而保证此类产品的逾期率控制在公司可以承受的范围内。

　　另外，在山东，小贷公司通过创新输出IT信息服务技术，拓宽业务空间。随着小额信贷风控体系和运营管理方面的技术日臻成熟，英特力小贷于2015年与银行进行小微信贷技术输出的战略合作，展开小贷公司向金融机构进行小微信贷技术、管理咨询服务流程输出的业务模式，开拓新的利润增长点，驱动小贷公司创新发展。