在日前召开的全国金融工作会议上，习近平总书记提出做好金融工作把握的四个重要原则，第一就是金融要回归本源，服从服务于经济社会发展。

　　小微企业是我国经济发展的生力军，然而由于诸多因素制约，小微企业融资难、融资贵一直是全世界面临的一道难题。如何满足小微企业融资需求，为小微企业创新成长“输血”，是我国亟待破解的重要课题之一。

　　作为服务于小微企业较好的一种信贷组织，以“小额、分散”为主要特征的小额信贷公司为我国小微企业发展提供了及时有效的资金支持。

　　差异化竞争为 小微企业提供有效服务

　　根据央行发布的数据，截至2016年年末，全国共有小额贷款公司8673家，贷款余额9273亿元。

　　“经过10多年的发展，我国小额贷款行业当前已经形成了差异化竞争格局，各家小贷公司立足自身优势，为难以通过银行获得贷款的小微企业以及农户提供了及时的帮助。”中国东方资产旗下的东方邦信融通控股股份有限公司（以下简称“东方邦信融通”）董事长杨光日前在“2017第五届中国中小企业投融资交易会上”接受记者采访时表示。

　　信贷市场可以细分。近年来，在国家政策指引下，商业银行业务下沉，对小微企业这一板块加大了拓展力度。作为只贷不存、资金来源受限的小额贷款公司，必须进一步细分市场，与商业银行错位经营，才能获得可持续发展。

　　虽然当前我国小贷行业面临发展瓶颈，但是我国小贷行业同时也形成了一批颇具特色的小贷模式，扎扎实实服务于小微企业等“草根”阶层。

　　小贷公司根据自身资源禀赋优势，依托产业链、供应链，或者立足特色商圈，为小微企业以及工商个体户提供高效、便捷的信贷服务。对于急需资金周转的小微企业来讲，在短短几天内就能获得周转资金是相当重要的，即便利率稍微高一些，考虑到时间成本也是能够承受的。正如一位与会专家所言：“对于具有成长性的小微企业来讲，更重要的是解决第一步，即融资难的问题。”

　　杨光表示，在科技金融蓬勃发展的今天，小贷公司积极借助互联网大潮，依靠大数据等技术，摆脱了区域经营的限制实现跨区经营，扩大了服务小微企业的范围。

　　东方邦信融通旗下的东方金科自主开发了投资平台“东方汇”，通过O2O的模式将移动科技金融与传统小贷结合，通过“东方汇”平台进行线上融资服务，帮助小微企业缓解融资难的问题。

　　此外，随着牌照的密集下发，各地互联网小贷公司不断涌现，拓展了小微企业获取资金支持的渠道。

　　集团化连锁经营 降低小贷公司成本

　　目前，小额分散特征、资金来源受限、税负较高等诸多因素导致小贷公司面临成本较高难题。如何降低成本是小贷公司拓展利润空间的关键。

　　作为中国东方资产旗下的平台，东方邦信融通在支持小微企业发展领域形成了自身鲜明的特色，即集团化连锁经营模式。通过下设的24家小贷公司，遍布全国21个省市的服务网点，服务涵盖农、林、牧、渔、制造、运输、批发及零售等各个行业，为全国小微企业、农民和低收入人群提供价格合理、便捷、安全的专业小额信贷服务，服务客户累计超过10万户。

　　杨光介绍称，集团化连锁经营就是运用标准化和批量化的业务模式降低业务成本，发挥现代化管理优势有效防控风险，利用统一的平台及时交换信息和调剂资金，加强流动性管理，大大提升资金的使用效率。

　　当然，除了东方邦信融通这一模式外，还涌现出包括日升隆小贷的“商业性普惠”模式、宁信行小贷的“熟人经济圈”模式以及海尔云贷的“科技+产业链金融”模式、万穗小贷的“传统IPC +小微贷技术输出”模式等。

　　接受记者采访的一位与会专家表示，东方邦信融通这一集团连锁模式并非适合所有小贷公司，小贷公司的发展方向也是多种多样，并非只是这一个方向，还是要根据自身特色以及实力强弱，走适合自己的道路，除了“大而强”外，“小而美”也是不错的选择。

　　风控是小贷公司生命线

　　金融稳，经济稳。小微企业的一个显著特点是市场不稳定、管理不完善、信用风险比较高。在缺乏有效抵（押）品、账务不规范的环境下，小贷公司信贷员的现场调查是关键，风控是核心。

　　德国IPC微贷技术是当前我国小贷公司主要引进的技术，技术最重要的就是小微交叉检验技术。许多小贷公司在引进德国IPC微贷技术的基础上加大创新力度，在这一技术本土化方面下了很大工夫。

　　杨光向记者介绍，东方邦信融通构建了总部统一管控的风险管理体系，主要推进了审批中心、授信执行中心、贷后监测中心“三大中心”建设，实现了从业务准入、评审、放款到贷后管理的全流程、可落地的风险管控模式。同时，构建了审计检查评价体系、监察道德风险体系和监事会对经营的监督体系，形成“三大中心”“三位一体”的联动常态化机制。