山西是中国现代银行业的发源地，这个省拥有上百年的民间借贷发展历史，国内第一家票号日升昌便发源于此。

　　尽管几经沉浮的票号逐渐退出了历史舞台，但山西浓厚的民间金融底蕴一直延续到了现在，全国首家小额贷款公司——平遥日升隆小贷便诞生于此。

　　从第一家小贷公司成立至今，经过近12年的发展，山西小贷行业逐步发展壮大。统计数据显示，截至2016年年末，山西省共有574家小额贷款公司，覆盖全省11个地级市95个县区，贷款余额达到298亿元。

　　服务小微与“三农”初心不改

　　冯兴玉是一名普通的农民，不久前办起了自己的小养猪场。尽管前期准备充分，但关键的育肥期来临，资金却出现问题。经过熟人介绍，冯兴玉在日升隆小贷拿到了3万元贷款，解决了自己的燃眉之急。

　　在山西，像冯兴玉这样从事传统养殖、种植的农户、商户还有很多，有资金需求但在正规银行无法获得贷款的社会零散客户和项目，时常无法及时得到信贷支持。

　　以服务“三农”、扶持小微为出发点和立足点的小贷公司，从数千元到数百万元，通过小额、分散的信贷服务，为农户、中小微企业提供了一条可行的融资渠道。

　　据日升隆小贷总经理陈文庆介绍，“‘三农’为主、支持小微”是公司经营的一大宗旨。目前，日升隆小贷的贷款对象97%为农户和小微企业，涉农贷款占比达到了85.24%，近两成的贷款单笔额度在5万元以下。

　　通过信用、担保、质押、抵押等多样化的信贷模式，大到满足城镇中的中小微企业生产线扩建、原材料采购的贷款需求，小到为农民购买种子、饲料提供周转资金，小贷公司已成为传统金融机构信贷服务的有效补充。

　　数据显示，截至今年一季度末，山西省小贷公司涉农贷款户数达到了17300余户，贷款额度为113.3亿元，小微企业与个体工商户的贷款余额为162.68亿元。

　　据山西忻州市忻府区伟业小贷董事长张建荣介绍，截至目前，公司已累计发放贷款6200笔，累计发放金额3.67亿元，贷款余额为2692万元。

　　因地制宜推出低息的惠民贷款业务，针对不同产业背景的商户、企业设计贷款产品，经历由小到大的山西小贷，服务小微与“三农”初心不改。

　　技术创新驱动服务模式升级

　　借助传统的IPC微贷技术，为客户提供无抵押、无担保的小额贷款是山西小贷公司较为广泛采用的信贷模式。

　　然而，市场下行、银行业务下沉、快速发展的P2P平台以及互联网现金贷，诸多外部环境因素对小贷公司的经营产生了较大影响，业务量持续下降。单个小贷公司的力量薄弱，外省市的互联网小贷也已经对山西传统的小贷行业造成冲击。

　　在前所未有的行业寒冬中，山西小贷积极探索转型升级，寻求新的发展空间，重塑并构建坚守普惠理念、符合产业特点、顺应市场需求的商业模式。

　　创新是山西小额贷款公司发展的原动力。

　　在技术创新层面，小贷公司引入先进经营和管理理念，优化信贷技术，强化IT建设。以日升隆小贷为例，公司与德国技术公司（GTZ）签订合作协议，翻译运用了微型银行金融家等IT系统，并根据工作需求自主开发了风险控制和评估模型软件。

　　又如晋中丰茂小贷，构建并切入以公寓管理为主的产业生态链，将自身的经营模式升级为产融互动的“3.0”模式，探索创新出长租分散式公寓管理业务链金融模式。

　　在融资创新层面，小贷公司尝试通过发行私募债、上市新三板等等渠道拓宽自身资金来源。

　　在产品创新层面，小贷公司根据本地区经济特点，创新推出专业化、定制化的金融产品与金融服务，以满足不同客户群体的信贷需求，寻找新客户群体，为更多的人提供小微金融服务。陈文庆强调，小贷公司定位于“小额、分散”模式，除了定制产品外，还要配套相应的营销体系、信贷激励绩效机制，“因为它本身是一个系统工程”。

　　“眼见为实”把好风控关

　　山西省小贷协会会长樊三星认为，在战略层面，山西小贷公司如何抱团，如何从体制、机制上，在风控技术、产品研发等方面统一起来，是行业需要深入思考的问题。

　　在当前的经济形势下，小贷行业的发展依旧不容乐观，业务潜在风险加大。在调研中记者发现，与其他省市的小贷公司相同，山西的小贷公司也将风险管理摆在了更为重要的位置。

　　“合规、风控是小贷公司永恒的主题。在经营上，我们要求员工做到合规风控、审慎稳健。”山西吕梁信源小贷公司董事长艾杰表示。

　　据张建荣介绍，伟业小贷的贷前调查包括了核验房产证、土地证、身份证等各种证件，观察借款人、保证人等相关群体的健康状况、精神状况与房产情况，明确贷款用途。贷后的风险管理需要信贷员面对面的交流以及经常性的回访，以了解贷款人的风险状况，而行业的信息集中与共享则有助于小贷公司提升风险管理能力。

　　“搞小额信贷，接触的借款人行业比较多，不同的行业控制风险点不同，但有一点是肯定的，就是掌握借款人的信息越多，就越容易控制风险。”在陈文庆看来，财务信息反映了企业的过去，而非财务信息更多的是反映企业的未来，如通过企业老板指导和管理团队的素质、产品的市场前景、核心竞争力、技术水平等，可以对企业的发展作出分析，从而决策贷款。