陕西地处内陆、历史悠久。

　　作为第一批小额贷款公司试点省市之一，陕西的小额贷款公司稳步发展。数据显示，截至2016年年末，陕西共有小额贷款公司286家，实收资本236.8亿元，贷款余额达到249.6亿元，其中发放给涉农与小微企业的贷款余额为123亿元。

　　服务小微：打造差异化信贷服务

　　在陕西，得益于丰富的文化资源，从事文化产业的中小微企业、个体工商户众多，有的小额贷款公司也将自身主要的服务范围与发展目标定位于文化产业，陕西文化产业小额贷款有限公司（以下简称“陕文投信贷”）便是如此。数据显示，陕文投信贷的贷款投向文化企业占比达到了70.06%。

　　与一般以平均几千元、几万元到几十万元不等的小额贷款服务种植、养殖涉农农户或是从事生产、经营等商业活动的个体工商户、小微企业不同，陕文投信贷为文化企业提供的贷款额度跨度较大。

　　据陕文投信贷总经理赵晓霞介绍，公司主要面向中小微文化企业，为其提供500万元以下的小额补充贷款和500万元以上的经营周转贷款服务。

　　从陕文投信贷的发展模式来看，陕西文化产业投资控股（集团）有限公司这一股东背景为其在艺术品、文化旅游、文化金融等领域的深耕提供了较强的支持。从其提供的信贷产品来看，涵盖了文化创意贷、生产贷、文化信用贷、商贸贷、抵押贷等。

　　可以说，陕文投信贷借助自身对文化这一无形资产的深刻认识，依托生态圈和集团资源，切入了本地特色文化产业，以扶持为导向，为客户提供灵活的金融服务。

　　“陕文投信贷自2015年初开始，分行业研究市场，经过多次研究讨论并和客户实际探讨，研发推出适合小贷客户特色及经营需求的订单贷、平台贷、长贷+短贷、超短贷等新型信贷产品。”赵晓霞介绍称，公司正积极调整信贷资产结构，完善信贷产品体系。

　　夯实风控：坚持特色化风险管理

　　近年来，小微企业经营不确定性加大，给贷款的投放与回收增加了难度，信贷风险持续加大，小贷公司的风险管理难度提升。

　　因贷款额度相对较高，同时与一般小贷公司大多提供信用贷款不同，陕文投信贷有抵押、保证类贷款，其在风险管理中也更加注重贷款用途的核实。

　　“文化产业公司一般为轻资产，因此不一定能应用常规的风险评估方法。”赵晓霞表示，陕文投信贷在贷款项目的风控上紧抓几个重点：第一点是所有贷款项目由董事长把关，贷款规模超过500万元以上的，还需要通过集团金融工作会；第二点是所有贷款项目合同全部进行公证，由公证处帮忙对合同把关；第三点在风险审查上，把握客户基本面+资金流向偿债能力及全面审查+交叉验证两大审查要点。

　　在今年年初陕西省人民政府出台的《陕西省推进普惠金融发展规划（2016—2020年）实施方案》（以下简称《实施方案》）中指出，推动将小额贷款公司和典当行业务纳入征信系统，研究建立风险补偿机制和激励机制，并注重建立风险损失吸收机制，加强与业务开展相适应的资本约束。

　　创新融资：探索持续发展之路

　　据了解，陕西省共划分为三个区域——陕北、关中、陕南，目前大部分陕北地区的小贷公司“只收不贷”，现金流已固化成资产，缺乏流动性。而以制造业、农业为主的关中以及以旅游业为主的陕南地区的小贷公司产业结构受经济周期影响较小，经营情况相对较好。

　　众所周知，当前影响小贷公司行业可持续发展的因素，除外部宏观经济以及互联网金融等新兴金融机构的冲击外，因小额贷款公司不能吸收公众存款，监管政策也对其外部融资有着严格的规定，因此资金来源不足是小贷公司长期面临的发展难题之一。

　　近几年来，为解决这一难题，有效推动小贷公司的可持续发展，陕西的小贷公司在监管政策的允许下，积极尝试通过新三板上市或是发行ABS产品等创新方式，拓展自身融资渠道。如陕西省股权交易中心推出了小额贷款公司收益权产品。

　　“在整个市场上，小贷公司融资确实是一个瓶颈，对于我们来说，未来要想做好，融资这部分是必须要持续跟踪的。” 赵晓霞说。

　　从陕文投信贷的融资方式来看，其融资渠道主要依托于银行融资，以资产收益权转让和信贷资产证券化为辅助手段。

　　赵晓霞透露，公司正筹备在上交所发行2亿元规模的ABS。另外，陕文投信贷也计划在3年内积极启动新三板上市计划，或运作成为上市公司的并购主体。