经济欠发达是贵州、甘肃、宁夏等西部省份给人们的第一印象。西部大开发、“一带一路”建设的深入推进，为西部省份的发展提供了新的机遇，而以往金融服务难以触及到的偏远县域，伴随着小额贷款公司的到来，也焕发了新的生机。

　　在贵州贵阳的清镇市，由当地知名企业家和社会人士发起设立的贵阳市清镇黔中泉小额贷款股份有限公司（以下简称“黔中泉小贷”），为小微企业、“三农”、个体工商户的生产经营活动提供资金支持，也能够享受到正规的信贷服务。

　　像黔中泉小贷这样扎根贵州的小贷公司还有很多。据央行公布的统计数据，截至今年一季度，贵州共有小额贷款公司283家，贷款余额达到81.9亿元。

　　填补空白

　　提供差异化金融服务

　　贵州小贷行业以民营小贷公司为主是其显著的特点之一。为更好地服务“三农”与小微群体，贵州小贷公司的信贷产品呈分散、多样性，用以满足不同群体的资金需求与还款需要。

　　以黔中泉小贷为例，其设计并提供了多种信贷产品，包括100万元以下无抵押贷款、10万元以下信用贷款以及3000万元以内组合担保的中小企业贷款等。根据客户的不同需求，推出了“黔好贷”、“黔房贷”、“黔车贷”、“黔薪贷”、“黔农贷”等产品。

　　地处金融服务稀缺地区，贵州的小贷公司不仅填补了当地民间小额信贷金融服务的空白，更重要的是，让对“信用”、“信贷”等金融概念一无所知或是了解不多的农民、个体工商户在切身享受金融服务的同时，也改变了其对农村金融、信贷服务的观念。

　　“我们主要服务的对象是零散商户为主的小微贷客户，包括了银行不愿意做的客户、非主观意愿的不良信用客户以及不知道能在银行贷到款的银行空白客户。” 据黔中泉小贷总经理李辉介绍，公司将自身定位为“与正规金融机构的错位和互补服务”。

　　李辉告诉记者一组数据，截至2017年一季度末，黔中泉小贷的资产总额达到4.6亿元，净资产规模3.97亿元，累计发放贷款22.25亿元，贷款余额4.62亿元。100万元以下小微贷款累计发放2859笔，平均单笔贷款额度18.2万元。

　　在贵州，城商行、村镇银行等正规金融机构难以深入触及的县域、村镇，事实上，小额信贷的市场非常广阔。尽管贵州各家小贷公司的服务模式、所走的道路不尽相同，但践行普惠、服务“三农”与小微的初心是一致的。

　　大胆创新

　　探索多元渠道突破融资瓶颈

　　目前，贵州的小贷公司从银行获得贷款比较难。对于贵州小贷公司而言，除了探索灵活、多样的信贷服务与产品外，在拓宽自身融资渠道上也下了一番工夫。

　　融资成本高导致小贷公司贷款利率不具备竞争优势，客户的贷款成本也相应提高。另外，经营规模上不去，不利于小贷公司的持续健康发展。可以说，探索多元化、稳定且低成本的融资渠道，是贵州小贷公司实现可持续发展的关键。

　　那么，贵州的小贷公司创新并借助了哪些渠道进行融资？从黔中泉小贷的融资方式来看，公司曾经通过发行收益权产品、债券质押、发行信托计划、同业拆借等方式融资，累计融资规模达到了2.82亿元，另外，还通过贵州钱口贷互联网平台挂标融资1.46亿元。

　　早在2012年，贵州省人民政府出台的《关于进一步促进全省小额贷款公司又好又快发展的意见》中就提出了支持小贷公司通过引进投资者、股东追加投资、未分配利润转增资本金等方式提高资本实力，其中也鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外资本市场上市融资。

　　不过，贵州通过上市这一渠道充实资本的小贷公司少之又少，仅黔中泉小贷于2015年挂牌新三板，也是目前贵州唯一一家新三板挂牌的小额贷款公司。

　　“我们将以新三板‘创新层’为经营目标，力争2018年进入新三板‘创新层’，最终实现转战主板市场的目标。” 李辉表示，黔中泉小贷未来还将引进战略投资者，增加公司资本规模，以资产证券化、公司债等方式提高融资杠杆，为小微企业和“三农”提供更多的金融服务资金。

　　法务护航

　　风险管理措施“接地气”

　　合规是金融业安身立命之本，也是生死存亡之道。小贷公司经营的过程就是管理风险的过程，合规管理既是有效防范各类风险的基础性工作，又是小贷公司实现健康可持续发展的内在需求。

　　据李辉介绍，黔中泉小贷对大额贷款调查采取“法律精英+财务精英+管理人员”的团队协作方式并进驻企业内部，提高调查过程的效率。贷后检查则分为现场检查和非现场检查两种方式，首次贷后检查的结果由客户经理向分管风控专员报备核查，后续贷后检查由客户经理进行并建立贷后检查台账，由业务主管负责监督，并由风险管理部随机抽查。

　　简单来说，黔中泉小贷风控的核心在于业务准入及合同审查阶段充分运用法务技术，根据客户的还款能力和还款意愿进行个性化的催收方案设计及处理，保证风险资产的可回收性。

　　除了小贷公司自身夯实风险管理流程外，监管政策也积极发挥着正面的引导作用。据贵州金融办地方处处长郑铂金介绍，金融办下一步计划出台贵州省小贷公司办法以及互联网小贷准入标准，引入大数据监管与服务平台，从审批、监管等方面加强对小贷公司的风险防控。

　　贵州省金融办副主任任辉强调，小贷公司应把“小贷公司”这四个字理解透彻，必须坚持小额、分散原则，充分考虑小微、“三农”的融资需求，以传统贷款业务为主营业务。他表示：“小贷公司需经过一个完整的经济周期，才能真正成熟。”