得益于监管政策的有效引导以及宽松的小微金融发展环境，重庆的小贷行业走在了全国前列，呈现百花齐放之势。

　　在重庆272家小贷公司中，既有提供线上小微贷款服务的网络小额贷款公司，又有根植于渝东北、渝东南等偏远周边县域，以线下信贷服务为主的传统小额贷款公司；既有立足集团，针对不同客户群体开展全方位信贷服务的全国性小贷公司，又有深耕“三农”，为种植、养殖户提供小微信贷的机构，传统与新兴小贷公司在此协调融合、共存共荣。

　　“支农支小” 践行普惠在路上

　　作为省级构架的直辖市，重庆经济发达，区域特色经济凸显，金融资源较为丰富，而小贷公司的金融服务与其地方特色产业紧密融合。

　　以海尔小贷为例，其试点探索了重庆特色餐饮——火锅的小商户供应链金融。在线下，平台与重庆火锅协会建立战略合作关系，由协会旗下火锅品牌提供连带责任保证，海尔小贷为协会会员品牌门店提供从选店、开店到装修、翻新等运营全流程的一站式金融解决方案。

　　“重庆的火锅品牌在本地和外地都有开直营、加盟、联营店的需求，基于此，我们设计了这项产品，同时也将海尔的电器、装修、物流打包在服务中。”据海尔云贷产业金融事业部总经理吴敏介绍，“特色餐饮的贷款余额在高峰期接近1.5亿元，目前约1亿元。”

　　不仅服务当地有经营需求的小商户，重庆小贷践行普惠也体现在了扶持“三农”的发展中。

　　“我们发现，专业合作社以及农民的融资问题一直是制约其发展的瓶颈。因此，在成立之初我们就确立了为‘三农’服务的发展方向。”农产品小贷董事长胡洪卫表示。

　　记者发现，与一般服务“三农”的信贷模式不同，农产品小贷以供销社扶植的专业合作社为抓手，在其原有的公益性为“三农”服务这一功能的基础上，以市场化的运作方式，为农产品的生产与销售提供一条龙金融服务，通过发挥供销社健全的线下网络优势，为业务的铺开与渠道下沉提供便利。

　　在实地调研中，多位小贷公司的负责人均强调了小贷公司“普惠”的重要性，坚持初心，才能走得更远。正如惠信小额贷款公司（以下简称“惠信小贷”）董事长严俊所言，做“小微、普惠”要有耐心。

　　惠信小贷地处渝东南边陲武陵山区的酉阳县，是当地唯一的一家小额贷款公司，其“三农”产业贷款占比达到了60%。

　　在重庆，像惠信小贷一样扎根偏远县域的小额贷款公司还有很多，这些普惠金融的“洼地”也正因为小额信贷的到来而发生改变。

　　“网”上服务 探索运用互联网技术

　　瀚华信贷集团总裁罗小波坦言：“从2013年经济形势发生变化后，我们的业务客户群发生了变化，以往与房产相关的民生行业，诸如建材等，影响较大，加之电商的崛起，对于民生领域也加大关注，给我们带来不小的挑战。一方面，产品卖不出去，增长乏力；另一方面，风险也开始暴露。”在夯实传统信贷服务的同时，小贷公司开始探索如何用好、用活互联网等信息化工具，以技术创新来驱动小贷公司的可持续发展。

　　互联网技术在小额信贷中的运用，有助于降低信贷机构的运营成本，提高信贷效率，提升获客能力。紧跟国家“互联网+”战略，重庆的小贷公司在创新运用互联网技术上也是各具特色。

　　据了解，重庆市瀚华小额贷款公司2015年自主开发了“瀚华通”信贷平台与互联网平台合作，客户可以通过手机APP实现贷款申请、查询审批进度，同时进行客户管理，放贷时间平均为3天，便捷申请流程，提高审批效率。

　　而海尔云贷更是将小微信贷服务“搬”到线上，将科技全流程嵌入产业链的信贷服务中，以中大型垂直电商平台、产业链核心企业为中心，对其上下游小微企业、供应商、经销商、终端消费者提供融资服务，从获客、放贷、审批到签约、风控等各个环节实现线上管理。

　　小贷公司充分结合了自身特点与需求，创新运用互联网技术，各环节均在线上完成，信息化水平相对较高，在创新中也更加重视流程与数据在提升获客与完善风险管理中的有效运用。

　　而根植于偏远地区的传统小额贷款公司，随着业务的下沉，则更多地从实用的互联网技术出发，开发与应用方便前、中、后台使用的信贷系统，以支撑业务的稳步扩张。“2015年之前，我们是没有信贷系统的。我们先采购了一套系统，再与第三方公司联合对信贷系统进行改进。”严俊介绍称，“对于系统的应用，首先希望要达到支撑前端客户经理营销的目的，以节省时间、提高效率。目前系统也在根据业务逻辑的变化不断进行升级。”

　　“求新求变” 战略驱动服务转型升级

　　小贷公司的外部经营环境不断变化，服务也在力争“求新求变”。

　　“我们认为，未来的商业交易将逐步去中间化，从厂家到消费者的环节越来越少，这就需要大量的平台出现。”罗小波认为，这是一个趋势，也是重要的市场机会。

　　据他介绍，瀚华小贷未来的业务模式升级将主要以新业务、新客户、新区域为维度驱动，在现有业务、区域中，为客户提供更好的服务，在新的业务与区域中，做到“扎下去”，为客户提供多元化的信贷服务。

　　而惠信小贷也提出了三个阶段的发展规划，即第一阶段夯实管理基础，提升发展水平；第二阶段对接资本市场，增效盘活资产；第三阶段规范内部管理，扩大规模发展。

　　在严俊看来，重庆是典型的城镇人口与农村人口的“二元化”都市，农业占比仍然较大，因此，小贷公司在重庆市区域扩张的空间会很大。目前，惠信小贷主要服务渝东南地区，“我们的计划是以渝东南为出发点，逐步走出去。”严俊说。

　　另外，在“支农惠农”上，农产品小贷自2014年下半年也开始逐步尝试业务转型，由传统的大额资金业务向小额、分散的普惠金融业务迈进。在保持一定量优质的传统业务的同时，进一步扩大农村金融业务覆盖面，助推农村经济的发展，促进农民增收。