作为我国小微金融最为活跃的省份之一，浙江小额贷款公司的发展一直备受关注。浙江省人民政府金融工作办公室副主任徐素荣指出，“当前浙江省小贷公司的发展状况总体健康稳健。经营风险虽然相对增加，但总体可控。”

　　据介绍，截至2016年年末，浙江省共有341家小贷公司，贷款余额超过700亿元。

　　近几年，小贷行业的分化趋势逐渐明显，进入了“大浪淘沙始见金”的阶段，在其中，有被大浪淘沙者，也有稳健发展者。而风险防控始终是小贷行业可持续发展面临的核心问题。事实上，浙江小贷公司在扎根本土经济的基础上，将传统优势与创新业务相结合，走出了一条做优风险防控的稳健发展道路。

　　依托本土优势

　　总体信用环境良好

　　浙江省县域经济发达，中小企业面广、量大，已成为我国独特的社会经济现象。

　　以宁海县宁信行小额贷款公司（以下简称“宁信行小贷”）所在的宁波市宁海县西店镇为例，全镇有10万左右的人口，辖46个村，中小企业就超过2500家。瑞安华峰小额贷款股份有限公司（以下简称“华峰小贷”）董事长翁奕峰也指出，“老百姓大多从商经营产业，是温州当地经济的突出特点。”据介绍，17个温州人中，就有1个人办企业和经商，平均54个温州人就有一家企业。

　　一般来讲，小微企业由于缺乏有效抵押物，企业经营风险相对较大，而记者调研时发现，在小微企业和家庭工厂密集聚集的浙江地区，本土小贷公司多采用随借随还的动态机制，小微客户的贷款信用水平总体保持良好。宁信行小贷总经理潘晓晓坦言：“客户对待我们的贷款像对待银行贷款一样认真。”

　　实际上，这一良性发展态势，与浙江一带相对成熟的金融生态环境密不可分。

　　在扎根一线的过程中，熟人经济圈为小贷公司业务发展营造了良好的外部信用环境。“当地的小微企业高度聚集，客户大多知根知底，这便于我们进行风险控制。”潘晓晓表示。据介绍，当地县域经济具有明显的“一镇两品三缘”特点，依托于人品、村品、地缘、人缘、血缘的优势，小额信贷业务的总体信用环境可控，以灵活、便捷的贷款业务为小微企业解决融资需求的同时，也借助诚信的信用环境提高了小贷公司风险定价能力。

　　海宁宏达小额贷款股份有限公司（以下简称“宏达小贷”）总经理沈向晟也表示，海宁市总体金融生态环境良好，这为贷款风控创造了有利条件。目前，宏达小贷贷款主要采用的是信用担保的模式，截至2016年年末，宏达小贷不良贷款率为0.39%，相较年初下降0.06个百分点，在当地有良好口碑。

　　做实线下风控

　　层层筑牢防火墙

　　多位小贷公司负责人均表示，小贷公司必须要坚持小额分散的经营理念，扎根本土经济环境深耕细作。因此，向基层下沉业务，做实线下风控，就成为浙江小贷公司风险防范的共同着力点。

　　“小贷业务，就是靠两只脚走出来的。”浙江省小额贷款公司协会会长沈国甫表示。网点业务的下沉，不仅有助于小贷公司开拓客户，对于风险防范来说也至关重要。

　　据了解，当前浙江小贷公司大多采用的是传统的线下风控方式。操作风险控制离不开贷前、贷中、贷后三层把控，将每一层风控都落实到位，从而筑牢小贷公司的风险防火墙。

　　在贷款前期，小贷公司需要投入人力，确保做到实地考察到位。以华峰小贷为例，在前期尽职调查上，华峰小贷基于征信数据分析、实地调查以及外围调查，全面考量申请人的资产、现金流、人品、有无乱借款的行为等。“这种面对面的交流最大程度方便信贷员做好尽职调查，落实好担保。”华峰小贷总经理金美华说。

　　而在发放贷款中期，小贷公司可通过定期开展存量贷款动态管理，组织专项检查，来加大风险的排查力度。贷款后期，小贷公司需要及时跟进客户的经营情况，判断其还款能力。若出现风险，则做到及早诉讼、及早催收、及早核销。

　　沈向晟表示，金融的本质就是经营风险，宏达小贷成立8年多来，目前已累计发放贷款400多亿元，风险贷款近2亿元，但基本上都通过规范处置得到良好催收。

　　借力大数据

　　探路数据化风控

　　浙江理想小额贷款公司（以下简称“理想小贷”）总经理唐新民认为，效率是小贷公司的竞争力。在风险可控的前提下实现高效率，将现代科技融入到传统小贷业务模式中，通过技术来把控风险，可进一步提升小贷公司竞争力，提高风险防范能力。

　　实际上，依托于地缘优势，浙江的互联网创新和技术的因子本身就比较强，相对于其他省份来说优势明显。

　　因此，在做好传统线下风控的同时，浙江小贷公司也主动适应互联网技术发展趋势，拥抱大数据技术，开始逐步探索线上线下互动的风控创新模式。通过开展线上信贷，直接利用大数据技术获取客户，可以解放小贷公司的操作成本，让其专注于服务线下客户，控制线下风险。

　　记者了解到，这种线上信贷和风控的模式已经开始试点落地，理想小贷借助互联网科技手段，已经开始上线移动手机端的信贷产品，在产品设计上融入了风控理念，实现全流程全员风控。

　　另外，浙江省小额贷款公司协会还与蚂蚁金服合作成立了浙江小额信贷信息服务有限公司，以技术输出为小贷公司提供了从运营模式、风险控制到资金渠道的一站式解决方案。

　　浙江小额信贷信息服务有限公司总经理吴兆波表示，数据化风控集成模式可为小贷公司带来利好。一方面，在保护隐私的前提下，集合多头信贷信息，和芝麻信用形成风控叠加效果，帮助小贷公司提升信贷效率；另一方面，小贷公司未来的方向将是消费领域细分，向更多小客户下沉，数据化风控的集成，既保留了小贷公司线下的地域优势，也在线上大大提高了效率，将是未来小贷公司发展的重要模式。