作为普惠金融的一支小分队，小贷行业被称作是金融领域的“毛细血管”，对弥补信贷服务领域短板发挥了重要作用。近几年，在宏观金融形势复杂严峻的外部环境下，小微金融面临着前所未有的新常态，“创新谋发展、差异化经营”是小贷行业共同面对的课题。

走过十年探索路的温州小贷交出了自己的高分“答卷”：不忘初心，差异化特色化发展趋势明显，线上线下融合、利用信息技术实现小额分散提高结算便利性、适应温州人经济特点的产品设计初见端倪。

“温州小贷行业已经从清贷及被动风险控制转向业务创新和市场开拓。”温州市小额贷款公司协会会长翁奕峰介绍，经过十年的探索，华峰、亿兆、联信、诚意等十数家小贷公司各具特色，形成了具有区域特色的可持续商业经营路径及经营特色，打造出了属于温州的“小贷名片”，其中标杆小贷公司的创新实践为温州小贷行业的商业模式起到了示范和引领的作用。

小贷公司以其灵活、便捷的金融服务，有效引导民营资本投向小微、个体工商户、支农、惠农领域。在实地调研中，多位温州小贷公司的负责人强调了小贷公司“普惠”的重要性，而想要做好普惠金融“大文章”，创新是必要的抓手。

洞头诚意小贷公司办贷现场

“需要不断创新，才能把普惠做扎实做深入。”作为温州体量最大的小贷公司，在积极探索可持续发展的路上，华峰小贷公司的实践具备“开拓性”：华峰小贷公司率全国之先发行了“小贷定向债”、全国首单小额贷款公司私募债、全国首单先小贷公司优先股。

“小贷公司所有的创新都必须要围绕着小额信贷，让更多的弱势融资群体获得公平的融资机会。”目前，华峰小贷公司共开办“房产抵押贷款”“车易贷”“华峰供应链金融贷款”等特色化产品16种。在华峰小贷公司的带头下，温州小贷公司形成了以小额信贷为基础，多样化创新产品为主导的营销格局，为提升小贷公司竞争力发挥了关键作用。

唯变化才是不变的道理，唯谋变才能抓住机遇，才能稳健发展。近几年来，面对大众创新、万众创业的浪潮，温州小贷公司积极从单一业务转型为综合型发展，不断地探索并尝试传统信贷业务外的新路径。

“小贷公司不仅是一个提供信贷资金的行业，也是一个提供各类金融服务的行业，从用户需求出发，传播普惠金融的种子。”亿兆小贷公司总经理庄中华介绍，公司已经成长为综合型小贷公司，除传统信贷外，亿兆陆续推出“拳头”产品“掌上贷”“乐活贷”“车抵贷”，充分利用创新金融产品、金融服务多样化的特点，丰富公司的业务内涵。

在温州，小贷公司扎根“小”领域，越来越多普惠金融的“洼地”也正因为小额信贷的到来而发生改变。由此，当地的特色产业也跟小贷公司的金融服务有了亲密“碰撞”。

洞头诚意小贷公司客户经理走访渔民

“这8年来企业的生产经营多亏了小贷公司的资金支持！”在洞头从事鱼粉加工的企业主郭先生正在工厂里忙碌，“没有抵押物，之前鱼粉生产旺季遇到资金难题是进行民间借款，但民间融资资金少，不集中，利率高还不方便，现在都是向洞头诚意小贷公司申请贷款，300万的资金两天就能到账。”

洞头诚意小贷公司是温州小贷立足区域，用金融撬动当地特色发展的一个缩影。据介绍，洞头诚意其立足海岛实际，从“微小”入手，“稳”字当头，坚持“小额、分散”，不忘初心，合规前行，最大限度地缓解洞头区微小企业及“渔农”的生存资金困难。

“洞头渔业经济发达，特别是水产品加工和鱼粉生产，由于银行对这些小微企业授信不足，每年的9月渔业生产旺季，收购资金缺口较大，错过了这一季，对企业生产经营造成较大的影响，公司连续多年适时推出‘渔业季节贷’，有效缓解了渔户的融资难题。”洞头诚意小贷总经理张向荣表示，“公司成立8年来一直立足‘渔’字做特色，洞头区域内面积小、人头熟，信息相对畅通，小微企业、个体工商户、养殖户、渔农户，只要信誉好、用途真实，还款来源保障，一般上午申请，下午就能实现资金到账”。

在张向荣的手机里，还存在不少渔民发给他的感谢短信，这让他很感慨，“老百姓发自内心的认可让我们看到小贷公司创新产品的价值。”据介绍，温州各区域的小贷公司依托于共同的地缘、人缘和血缘关系，结合当地产业特点，设计和推出适合当地经济发展特色的信贷产品。

前不久，苍南联信小贷公司的工作人员从客户谢先生夫妇手中接过了印有“排忧解难 服务热情”的锦旗。原来，谢先生家中急需5万元的资金，抵押物不足，一时半会儿无法借到资金，最后儿子借由谢先生夫妇担保，通过“自助贷”业务上午申请，下午就得到审批，并在手机上就提了款，一家为此感激不已。

苍南联信小贷公司客户经理手把手教客户操作

苍南联信小贷公司注册资本4亿元，公司开展的自助贷业务规模在全国首屈一指。“联信小贷服务的客户，30%为纯‘三农’客户、30%为城乡小商户、剩下30%为家庭作坊式小企业主、10%为城镇上班族以及其他工薪阶层等。客户群体的融资需求有频率高、额度小、速度快等特点，将小贷产品打造为互联网产品更适合他们的需求。”总经理朱良建介绍。

2017年7月，苍南联信小贷与网商银行（蚂蚁金服）合作，推出纯信用“自助贷”，信用贷款全部流程网上完成，贷前调查几乎是营销人员上门调查取证，同时包括年龄偏高、文化偏低的不会使用支付宝操作申请贷款的客户，通过营销人员手把手教会他们，解决其融资需求。截至2018年9月底，苍南联信小贷公司累计发放自助贷1.8亿元，11398笔，笔均1.61万元，存量贷款9589.88万元，7140笔，3862户，笔均1.34万元，户均2.48万元，存量及累放数均居浙江省首位，其中“自助贷”客户数占全省一半以上。

紧跟国家“互联网+”战略，以亿兆、诚意小贷为代表的小贷公司，利用互联网技术解决传统贷款中难以真正实现的“小额分散”、还款便利的难点。2017年10月，亿兆小贷正式上线“支付宝自助贷”，将已有的小微贷款业务“掌上贷”转型为“支付宝自助贷”严格实行“线上、线下相结合”，为客户提供方便、快捷的小微贷款服务。

据介绍，目前已经有十余家温州小贷公司充分结合了自身特点与需求，与网商银行（蚂蚁金服）合作运用互联网技术，同时在创新中也更加重视流程与数据在提升获客与完善风险管理中的有效运用。

做实风控、层层筑牢防火墙是小贷公司安全、健康、持续运营的关键。从小贷公司长远发展来看，不断修炼企业内功，创新业务管理模式来防范风险，方能成功开拓信贷市场。目前，温州小贷公司总体平稳有序运行，守住了底线，没有出现一起涉外的区域性风险、百分之九十公司存续经营。

温州亿兆小贷公司团队照

苍南联信小贷公司总经理朱良建介绍，鉴于小贷公司获得客户信息的局限性，严格采取客户线上申请。通过人行征信查询、芝麻信用查询等，筛选拟贷客户，线下一一调查取证。由于自助贷业务额度小，客户面广，客户群体遍布苍南县19个乡、镇和偏远山村，人力成本相对高，为此我们在乡、村、大型商业集散中心建立客户营销情报站。”

“8年多来诚意小贷平均不良贷率为1.91%，公司资产优良。在日常操作过程中，我们把风险监控列为首位，不断完善贷前、贷中、贷后全程风险监控和评价。”洞头诚意小贷总经理张向荣介绍，诚意专门聘用专职律师，全权负责涉诉债权的追讨。亿兆小贷信贷调查以“客户资信立身”为重点，积极走访通过缘故圈子扎实收集客户信息，通过做好存量贷款风险排查工作，选优劣汰，优化结构，努力防范不良贷款出现，做到风险管控制度在各个业务环节全覆盖。