如何理解信贷技术?

来源:信贷风险管理  时间:2020-06-24 15:42:48

      信贷技术是信贷人员经常挂在嘴边的一个词,那到底什么是信贷技术?我通过检索发现,截止到现在,我们国内对于什么是信贷技术竟然没有一个权威的定义,百度百科里连这个词条都没有。从百度检索结果来看,多是对德国IPC、评分卡、淡马锡、大数据风控等信贷风控技术的介绍。信贷技术作为一个常用词汇,我们有必要将其概念做必要的厘清。
      追根溯源,我们先看看什么是技术,从广义上来说,所谓技术是人类为实现社会需要而创造和发展起来的手段、方法和技能的总和。作为社会生产力的社会总体技术力量,包括工艺技巧、劳动经验、信息知识和实体工具装备,也就是整个社会的技术人才、技术设备和技术资料。
      结合对技术的定义,笔者尝试着给信贷技术下了一个定义,所谓信贷技术是指信贷机构及信贷业务人员为了完成信贷业务,控制信贷风险,实现运营目标并促进信贷机构可持续发展而创造、发展起来的经验、手段、工具、方法、技能、流程的总和。它既可能表现为一个具体的工作技巧、风险模型,也可能表现为工具、流程。基于这个定义,当信贷机构在完成信贷业务的过程中,由于所使用的经验、流程、方法、手段和工具等的不同,形成了不同的信贷技术流派。
      关于信贷技术我们从以下几个方面进行解读:
      第一,目的性。信贷技术是为了实现信贷机构和信贷业务人员的目标而存在的。信贷机构的核心目标有两个:一是盈利;二是可持续发展。要想实现这两个目标,具体到信贷业务,信贷机构和信贷业务人员需要通过一定的流程,运用一定的方法、技能、工具识别和评估信贷业务风险、提高运营效率,降低运营成本,才能实现盈利并可持续发展。
      第二,多元性。信贷技术既可表现为有形的工具装备、IT系统、实体物质等硬件;也可以表现为无形的方法、技能、流程等软件,还可以表现为虽不是实体物质而却又有物质载体的信息资料等。
      当信贷机构在从事信贷业务的过程中所运用的方法、经验、技能、工具、流程等综合起来具备比较突出的特点,有别于一般的或其他的信贷技术时,就会形成相应的技术流派,比如德国IPC技术、信贷工厂技术等。