贷后风控技巧大汇总:风险预警+贷后催收!

来源:互联网  时间:2020-04-29 16:20:20

     小贷公司的坏账出现,60%在于前期风控没有做好,40%在于后期没有催收好。所以小贷公司要前期做好风控,后期做好监控和催收,两头把关,控制好风险。今天为大家整理了贷后风险预警与催收的一些技巧,供读者阅读。

应收账款常见的危险信号

1. 小企业或个人的特大、特小金额贷款

2. 债务人近期还款明显比前几个月缓慢

3. 债务人答应还款但连续几次毁约

4. 债务人长时间联系不上,却多次不回复留言电话

5. 发出的催款函没有回复

6. 债务人公司股东及领导人突然发生变更

7. 债务人行业突遭变故

一般借款人拖延的手法

1. 没有足够的流动资金

2. 客户没有及时付款

3. 你们为什么不相信我

4. 公司将被清盘,我会破产

5. 老板跑了/被抓了,老板不在

6. 钱已经汇出

7. 还没有收到单据

8. 银行贷款还没有下来,下来了就还

9. 最近在打官司,案子了结了就还

10. 最近身体不好或家人生病要照顾,处理好就还...这些危险信号是信用评估的重要线索

对欠款企业追收的准备工作

1. 整理分析欠款凭证:借款合同、支付利息多少及凭证、对账单等;

2. 调查欠款企业经营状况:经营状况、还款能力;

3. 催收人员的心理准备:催收人员通过已经掌握的基本技能对催收案件中可能出现的问题做一个预判,做好心理准备(债务人能否接待我们、对方态度如何、拖欠的理由、债务人的层次、性格、素质等等)

应收账款催收方式

对于信贷行业来讲,逾期的情况不可避免,或多或少总会出现逾期。所以催收的能力建设要提前于实际需要,能力要提前建设好;不要出现了问题以后,有的小贷公司自己不具备催收能力,也找不到合适的催收公司,诉讼催收也不知道如何操作。所以催收的能力建设至关重要。

()、上门催收

通过上门方式让债务人感受到债权人收回欠款的决心,施加压力;获取债务人真实信息(有的信息是上门之后才能得到的);通过与债务人的沟通获取逾期的真实原因并有针对性施压;向债务人催收过程中获取有效信息,作为诉讼催收中的证据。

案例分析:

某公司在宁波地区有一批债务人失踪了,这批债务人每个人的欠款达到几千万,后来经我们调查发现这批债务人跑到上海去开了一家P2P公司。找到这家公司后,我们并没有直接上门催收,而是对这家P2P公司做了调查,发现这家公司是由这些债务人实际控制的,但是法人和股东都不是这些债务人,而且这家P2P公司在上海开了六家门店,门店的员工自己的存款也存在公司。

解决方案:上门催收

我们只说了几句话:

第一、我们是代表某某来催收的;

第二、如果拒不还款的话,我们将进行如下行动:

首先,把你在宁波所有的欠款和法院判决书都贴在你的P2P门店上,让所有人都知道你一直在骗钱,把你的恶行公之于众;其次,告诉你的员工,他们的老板是欠钱不还的骗子,让他们赶紧把存在你P2P平台的钱撤回辞职;最后,上海现在严查P2P,我们到经侦给你备个案,你肯定会被调查,这不属于民事案件,属于刑事案件;

效果:几分钟之后,对方就答应归还欠款了。

()、诉讼催收

我们很多人有一个误区,一旦出现坏账就去打官司,其实很多官司打了都是白打,错失最佳催收时间,浪费律师费,诉讼费。

1. 是否需要诉讼?

2. 何时进行诉讼?

3. 如何进行诉讼?

是我们需要考虑的问题。现在法律政策对债权人很有保障,一旦债务人无法还款,那么债权人可以申请执行,债务人就会被限高,查封他名下所有资产。只要债务人名下有钱,就会被法院扣下来还给债权人。在打官司之前,我们各方面的工作都要做的仔细些。反之,如果债务人已是限高人群,上了黑名单,法院官司也很多,就没必要打官司了。

申请法院给老赖的执行措施

从法律意义上来说,“老赖”一般是指债务人拥有偿还到期债务的能力,但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的行为主体,司法实践中称为被执行人。结合律师实务经验,下面说说对付“老赖”的一些体会,仅供参考。

1.申请查封(含预查封)

一般对看得见、摸得着的实物类就要采取查封措施,如土地、房屋等。对标的物有证的查控措施就叫查封,对标的物未办证的查控就叫预查封(待办好证后转为查封)

2.申请冻结

对股权、收益、存款账户、应收(到期或未到期)债权等采取的措施。

3.申请扣押

主要对动产采取的措施,如车辆、产品、原材料等。

4.申请划拨

对存款、工资、分红等实际已存在于金融机构的款项而采取的措施。

5.申请扣留(限制支取)收入

对将来可能出现的分配款、执行款、工资、分红、股息、股利、租金收入、偶然所得等采取的预先控制措施。

6.申请提取收入

对上述已存在于协助执行人处的款项收入,可申请法院提取,要求负有协助执行的单位或个人向法院划拨该等款项。

7.申请强制交付

在追收不良债权案件中较少见,有时是强制交付由第三人保管的属于老赖的财物或票证。

8.申请强制迁出房屋或退出土地

可以适用于房屋买卖、房屋租赁、涂除租赁或占用纠纷等案件,也适用于法院裁定拍卖、变卖或者抵债后,要求使用人(占用人)腾出房屋(土地)

9.申请办理财产权证照转移手续

在执行过程中需要办理房产证、土地证、林权证、专利证书、商标证书、车船执照、股权等有关财产权证照转移手续的,债权人或者买受人应申请法院向负有协助义务的单位发出执行裁定,及时办理。

10.申请评估、拍卖、变卖

对法院已查控的财产进行处置变现。

11.申请参与分配

对老赖是自然人或其他组织,在另案中有执行款时可申请参与分配。

12.申请代位执行

对老赖怠于行使其债权的,可申请法院发出履行到期债务通知,次老赖无异议或异议不成立的,债权人申请代位执行。如次老赖对履行到期债务有异议且该债务未经裁决的,债权人可提起代位诉讼;如债务已经生效裁决,次老赖的异议无效,债权人可直接申请代位执行(备注:如果老赖尚未申请执行的,需申请法院要求其在合理期限内申请执行,否则直接强制代位执行或申请并案执行)

13.申请冻结未到期(或待决)债权

申请法院裁定冻结、次债务人不得对老赖清偿(含和解),而债务人不能处分该债权(转让、放弃、和解),履行期届满时向法院提存,如工程款、租金,或正在诉讼中的其他债权等。

14.申请变更、追加执行主体

老赖出现分立、合并、承包、挂靠、更名等情形,或老赖出现失踪、继承等情形,老赖的债务用于家庭开支可追加配偶(家庭成员)为老赖,债务转移,老赖的上级或关联人无偿接收、调拨老赖的财产等情形,虚假出资或抽逃出资的,不依法清算等,老赖不具有法人资格(如个体户、合伙企业)等,可以依法申请变更或追加执行主体。

15.申请申报财产

申请法院责令老赖主动申报财产,申报时向人民法院提交资产清册、债务清册、应收账款凭证、企业注册资金到位资料、工商年审报表、纳税报表以及财务帐册等资料。

16.申请调查财产情况

申请法院对老赖进行“五查”,主要是工商、国土、银行、车辆、证券等情况。随着互联网技术的进步及各个部门的联动,相信在不久的将来法院就会在很短的时间内快速地掌握及控制被执行人的上述财产。

17.申请调查取证

申请调查账户流水:如果有证据反映老赖的某一账户经常有大量资金进出,或怀疑老赖的款项主要经过该账户进出的,或怀疑老赖收款后将某笔款项转移,可申请法院发函给银行提取该账户的流水,查明款项进出及去向,找出关联企业,如属规避执行的,可申请追加执行主体或采取相应措施(撤销权、代位权、追究妨碍执行的法律责任)。还有申请法院向有关国资办、改制办等机构调查取证改制企业(债务人)的债权债务处理情况。

18.申请法院搜查令

对老赖仍在正常经营,有健全财务账册的,可申请法院出具搜查令,强行搜查被执行人的办公或经营地,强制交出相关财物(甚至开凿老赖的保险柜)

19.申请司法审计

对老赖仍在正常经营,有证据反映近期仍有大额收入或老赖对某笔大额收入拒绝说明去向的,可申请审计(但申请时需表明申请人愿意垫付审计费用)

20.申请悬赏

最高院及各地法院都有类似规定,但似乎没有什么执行,但肯定了措施的合法性,建议可以多加研究采用。如果老赖有“仇家”,有时候会收到意想不到的效果。

21.申请限制高消费

这是常规措施,凡是执行案件都可以申请法院限制老赖进行高消费(高消费的标准有些省法院有界定)

22.申请限制出境

如果老赖有涉外因素,或有证据反映老赖有业务涉外,可申请法院限制其法定代表人出境,但法院对此类申请审查较严格,且期限只有三个月,期限届满后又要当事人申请,很麻烦。

23.申请列入失信人名单

这是常规措施,凡是执行案件都可以申请法院将老赖列入失信人名单,随着互联网发展及各个部门的协调性加强,失信人名单将会列入当地征信系统之中。

24.申请通过媒体公布不履行义务信息

法院可以依申请执行人的申请,将被执行人不履行法律文书确定义务的信息,通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。申请人需垫付相关费用。

25.申请财产调查令

部分法院可以出具《调查令》给律师到相关单位调查财产或取得相关资料文件,律师要用好这一便利。

26.申请上级法院监督执行

对逾期未执结案件,申请上级法院进行监督,限制执结或更换执行法院。

27.申请司法拘留

对老赖确有收入但又拒不申报财产,或正在恶意处分、转移财产,或拒不履行生效法律文书裁决的行为的,可申请法院采取拘留措施。

28.申请对被执行人或相关单位(个人)罚款

对拒不申报财产、妨碍法院执行,恶意转移财产,拒不履行生效法律文书裁决的行为、拒不协助执行等当事人或老赖的相关负责人,可申请采取这项措施。

29.要求被执行人承担迟延履行利息或迟延履行金

这是民诉法规定的一项当事人的权利,是对被执行人藐视生效裁决的制裁。

催收原则

1. 等待不会收回欠款

2. 及时:不要无原则等待

3. 渐进:友善而递进地催收,谋定而后动

4. 分类:容易的事情先做,恶意风险大的重点跟进,分门别类,对症下药

5. 记录:提高效率,反映成果,提供法律凭据

调查技巧

1. 调查债务人个人背景,名下固定资产,负债状况;

2. 调查债务人企业经营状况,公司场地,股权,资产及销售状况;(销售状况要看开票记录,能比较清楚的反映企业的销售状况)

3. 调查债务人的孩子是否在国外读书,说明债务人的生活条件还是很好的;

4. 调查配偶名下有没有资产,如果配偶名下有资产,那可能证明债务人的财产已经转移了;

5. 调查债务人的父母和兄弟姐妹资产情况,因为有的人欠了钱,他的父母和兄弟姐妹可能会替他还钱。

查找债务人信息技巧

通过各种渠道获取债务人位置信息:

1. 小区物业,保安

2. 居委会

3. 邻居

4. 公司员工、同事

5. 其他技术手段

进入债务人居住的小区后,如何得知债务人在不在?

第一、问小区的保安,保安有可能对人名不太了解,他们对车牌号是十分熟悉的。那么我们可以通过保安的记录看到债务人的车是否进入小区了,什么时候进的,什么时候离开的;

第二、问小区物业。跟小区物业说送个快递给某某,如果小区物业收下了快件,那么证明债务人肯定是居住在小区内的;如果小区物业发现某某不居住在这个小区,小区没有他这个人或者已经搬走的情况下,物业是不会收下快递的;

第三、可以问邻居、公司员工、同事等,调查债务人的真实情况;

第四,可以在一些公共网络平台,比如百度、微博、微信上,查找一些信息;

第五、去债务人住址楼下的信箱,信满则证明债务人可能很久没回来住;如果是空的,可能证明债务人一直住在这里,或者有可能看到水电费的缴费单发现水电费正常交的,那么证明债务人住在这里。

施压技巧

1、直接找老板施压

2、向其亲属通报其欠款事实,协助督促还款;

3、向其工作单位通报欠款事实,督促还款;

4、通过当地警署协助,督促还款;

5、不要给对方拖延还款的理由,要把谈话的焦点始终放在愿意还款上;

6、不要因为讨厌欠款的行为而讨厌欠款的客户;

7、必要时坚定地给出还款期限;

8、同意分期付款,但今天必须交上首期款;

9、特别注意讲话、承诺都非常好,但钱从来都不还的债务人;

10、注意以前是大老板但是现在无法翻身的债务人;

11、上门催收的时候,不要因为债务人旁边有人或者忙着谈业务,就走开等待;

12、不能在拿到钱之前谈生意;

智能催收解决方案

除了掌握上述人工贷后催收技巧,智能催收在当今互联网时代显得尤为重要。在此分享指旺金科的智能催收解决方案。

方案简介

针对互联网金融行业、P2P网贷系统、传统小贷行业、网络投融资平台以及银行贷后催收管理等推出的一体化催收解决方案。系统以业务与技术为核心驱动力,满足各类机构对催收过程监管的要求,实现催收业务自动化、规范化的运转,有效提升催收业务成功率及风险预警能力。 

需求分析

案件数据导入便捷,准确无误案件分配公平合理有目标性提升电话催收效率,减少人工操作能实时管理外访人员,及时发现不合规情况提升对委外机构的管理能力,及时跟踪案件催收情况 

方案功能

导入数据筛查 

通过对导入数据进行错误、遗漏及重复问题筛查,保证案件信息准确

案件评分规则引擎 

通过案件属性制定评分规则,将案件催收难易程度量化 

案件分配策略引擎

通过规则引擎的支持,使案件分配更快更合理 

电话外呼系统

通过针对催收行业定制的电话外呼系统,有效的提升电催效率及管理能力 

外访app

通过手机端的外访app,可对外访人员进行碎片化的管理,保障外访的合规性 

委外案件管理

通过委外案件管理模块,可实现对委外机构的精细化管理 

体系架构方案价值

基于微服务构建核心体系架构,实现以委托方为主导的智能化全流程管理。可实现委案快速导入、灵活分案、催收进度及时反馈、数据策略引擎、还款安全管理等委案催收的全流程管控,附加短信、邮件、语音、信函等智能催收手段,并结合移动智能终端方便外访催收。不仅大大提高了催收效率,降低催收成本,更保障了回款资金的及时性和安全性。